小微企業(yè)如同市場經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，雖微小卻不可或缺，更是區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基石。然而，長期以來，融資難、融資慢、融資貴的“三座大山”，始終是橫亙?cè)谛∥⑵髽I(yè)成長道路上的核心痛點(diǎn)。蘇州這座制造業(yè)蓬勃、市場主體密集的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市，既有最強(qiáng)地級(jí)市的雄厚工業(yè)底色，又在新質(zhì)生產(chǎn)力的浪潮中奮勇爭先。但在經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管深處，數(shù)以萬計(jì)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，依然在成長的道路上艱難跋涉，面臨著諸多亟待解決的煩惱。

蘇州建行跳出傳統(tǒng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的金融服務(wù)模式，以“圈鏈群”為核心思路打造普惠金融服務(wù)體系，精準(zhǔn)對(duì)接不同類型小微企業(yè)的融資需求。截至2025年10月末，該行已服務(wù)普惠貸款客戶超5.7萬戶，普惠金融貸款余額突破千億元，用實(shí)實(shí)在在的金融“活水”，澆灌出蘇州實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新活力。

破局“輕資產(chǎn)”悖論：

當(dāng)金融讀懂了“納米”

很長一段時(shí)間以來，科創(chuàng)型中小企業(yè)與傳統(tǒng)銀行信貸之間存在著一道天然的 “鴻溝”。對(duì)于初創(chuàng)期科技公司而言，它們擁有的是高精尖的技術(shù)專利和研發(fā)團(tuán)隊(duì)，但缺少的恰恰是銀行風(fēng)控模型中最看重的——固定資產(chǎn)抵押物和規(guī)范的歷史財(cái)務(wù)報(bào)表。

如何讓一張“技術(shù)圖紙”換來“真金白銀”?蘇州建行在蘇州工業(yè)園區(qū)納米城的實(shí)踐給出了答案。

蘇州工業(yè)園區(qū)納米城內(nèi)某半導(dǎo)體有限公司，是中國第四代半導(dǎo)體領(lǐng)域的先行者，更是國家級(jí)科技型中小企業(yè)。然而，作為一家典型的輕資產(chǎn)公司，企業(yè)負(fù)責(zé)人曾一度為資金發(fā)愁。在他原本的認(rèn)知里，沒有廠房做抵押，想要從大銀行獲得貸款幾乎是天方夜譚。

破局的關(guān)鍵，在于蘇州建行視角的轉(zhuǎn)變。該行不再僅僅盯著企業(yè)的 “過去”(財(cái)報(bào))，而是開始評(píng)估企業(yè)的“未來”(技術(shù)與生態(tài))。針對(duì)納米城這樣的高科技園區(qū)生態(tài)圈，建行蘇州工業(yè)園區(qū)支行不僅看企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，更將企業(yè)“入駐優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)園”這一行為本身視為信用背書。通過“開業(yè)進(jìn)階貸-進(jìn)階模式”，銀行將企業(yè)的技術(shù)潛力、園區(qū)背景、人才團(tuán)隊(duì)等非財(cái)務(wù)指標(biāo)納入授信考量。

這種模式的創(chuàng)新之處在于，它根據(jù)企業(yè)在“入園期”“進(jìn)階期”等不同生命周期的特征，動(dòng)態(tài)匹配信貸支持。最終，這筆資金在沒有硬資產(chǎn)抵押的情況下順利落地。這不僅解決了企業(yè)的燃眉之急，更折射出金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控邏輯的迭代——從看 “磚頭”轉(zhuǎn)向看“專利”，從看“資產(chǎn)”轉(zhuǎn)向看“成長”。這正是金融助力培育新質(zhì)生產(chǎn)力的最直接體現(xiàn)。

從單個(gè)科技企業(yè)的服務(wù)，到整個(gè)納米城產(chǎn)業(yè)園生態(tài)圈的覆蓋，蘇州建行的思路轉(zhuǎn)變，讓金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和效率大幅提升。在蘇州，像納米城這樣的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園還有很多，蘇州建行通過對(duì)接產(chǎn)業(yè)園管理方，批量了解園內(nèi)企業(yè)的發(fā)展階段和融資需求，再針對(duì)性匹配金融產(chǎn)品，讓原本分散的科技型小微企業(yè)，變成了可批量服務(wù)、可精準(zhǔn)風(fēng)控的客群，既解決了企業(yè)的融資難題，也讓普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。

重塑“連接者”價(jià)值：

打通產(chǎn)業(yè)鏈的“任督二脈”

如果說科技金融是挖掘“點(diǎn)”的價(jià)值，那么供應(yīng)鏈金融則是疏通“鏈”的堵點(diǎn)。在蘇州建行的“圈鏈群”戰(zhàn)略中，圍繞核心企業(yè)，向上下游延伸服務(wù)觸角，成為普惠金融擴(kuò)面提質(zhì)的關(guān)鍵戰(zhàn)術(shù)。

在食品加工領(lǐng)域，一種全新的業(yè)態(tài)——中央廚房產(chǎn)業(yè)園正在興起。某上市公司在蘇州打造的國內(nèi)單體規(guī)模最大的中央廚房項(xiàng)目，通過物理空間的聚集，實(shí)現(xiàn)了原料直供、物流共享和渠道整合。然而，入駐園區(qū)的眾多食品企業(yè)雖然背靠大樹，卻依然面臨著品牌農(nóng)業(yè)客群普遍存在的融資難問題。

面對(duì)這一獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)集群，蘇州建行并未沿用通用型產(chǎn)品，而是拿出了定制化工具——“蘇農(nóng)惠貸”。這是一款專門針對(duì)品牌農(nóng)業(yè)客群和特色涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)集群的創(chuàng)新產(chǎn)品。其核心邏輯在于“批量化”與“場景化”。蘇州建行通過對(duì)中央廚房產(chǎn)業(yè)園這一核心場景的深入分析，設(shè)定了差異化的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使得園區(qū)內(nèi)的企業(yè)可以批量獲得授信。近日，隨著建行昆山分行首筆業(yè)務(wù)的落地，這種靈活便捷的資金解決方案，幫助園區(qū)企業(yè)突破了成長的資金壁壘，實(shí)現(xiàn)了從“單打獨(dú)斗”到“抱團(tuán)發(fā)展”的跨越。

同樣的邏輯也應(yīng)用在紡織服裝產(chǎn)業(yè)鏈上。在常熟，某知名羽絨服裝有限公司擁有龐大的下游分銷網(wǎng)絡(luò)。對(duì)于那些分散在各地的經(jīng)銷商而言，他們是產(chǎn)業(yè)鏈的末梢，往往也是金融服務(wù)的盲區(qū)。“沒抵押物，想擴(kuò)張生意太難。”這是下游經(jīng)銷商曾經(jīng)的無奈。為了解決這一痛點(diǎn)，蘇州建行通過與核心企業(yè)的系統(tǒng)對(duì)接，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為首批6戶下游經(jīng)銷商提供了總計(jì)1800萬元的授信。

喚醒“沉睡”的資本：

讓廠房變成“金鑰匙”

蘇州是制造業(yè)大市，擁有海量的市場主體和雄厚的工業(yè)基礎(chǔ)。對(duì)于許多正處于上升期的制造企業(yè)來說，他們面臨著一個(gè)兩難選擇：為了擴(kuò)大產(chǎn)能必須購置廠房設(shè)備，但購置資產(chǎn)又會(huì)大量占用流動(dòng)資金，導(dǎo)致“有資產(chǎn)、沒錢花”的窘境。

如何盤活這些沉淀在固定資產(chǎn)中的資金?蘇州建行推出的“廠房快貸”成為了一把解題的“金鑰匙”。某智能裝備有限公司就曾深陷這種“成長的煩惱”。憑借敏銳的市場洞察力，該企業(yè)在行業(yè)內(nèi)迅速崛起，并購置了廠房以擴(kuò)大生產(chǎn)。然而，產(chǎn)能擴(kuò)張帶來的喜悅很快被資金鏈緊繃的焦慮所取代。大部分資金變成了固定的廠房，日常運(yùn)營流動(dòng)資金捉襟見肘。

建行常熟分行在了解到企業(yè)的困境后，主動(dòng)引入“廠房快貸”。這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷，就是面向擁有優(yōu)質(zhì)工業(yè)廠房的制造業(yè)客戶，其最大的特點(diǎn)是流程簡化和體驗(yàn)優(yōu)化——客戶可以通過“惠懂你”APP在線發(fā)起申請(qǐng)，且支持無還本續(xù)貸和隨借隨還。

“把‘死’的廠房變成了‘活’的錢。”企業(yè)負(fù)責(zé)人的這句感嘆，道出了該產(chǎn)品的核心價(jià)值。通過這一金融工具，企業(yè)不僅獲得了低成本的流動(dòng)資金，更重要的是，它通過手機(jī)端的便捷操作，極大地降低了企業(yè)獲取金融服務(wù)的門檻和時(shí)間成本。

在蘇州，像這樣的中小型制造企業(yè)數(shù)量龐大，廠房是他們最重要的固定資產(chǎn)，也是最容易被“盤活”的資產(chǎn)。蘇州建行的“廠房快貸”，沒有把廠房單純當(dāng)作抵押物，而是結(jié)合企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、技術(shù)實(shí)力和市場前景綜合評(píng)估，讓符合條件的企業(yè)能快速盤活固定資產(chǎn)。

截至目前，“廠房快貸”已服務(wù)了蘇州制造業(yè)、建筑業(yè)等近1400家企業(yè)，累計(jì)投放貸款額度超270億元，成為蘇州建行服務(wù)制造業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心產(chǎn)品之一。

破解“普惠”困局：“圈鏈群”重構(gòu)金融服務(wù)新范式

縱觀蘇州建行的這三個(gè)切面——從納米城的“技術(shù)流”，到農(nóng)業(yè)鏈的“數(shù)據(jù)流”，再到制造業(yè)的“資產(chǎn)流”，我們可以清晰地看到蘇州建行深耕“圈鏈群”破解了傳統(tǒng)普惠金融的三大痛點(diǎn)：獲客難、風(fēng)控難、效率低。

過去，銀行做普惠金融多是“撒網(wǎng)式”營銷，既找不到真正有需求的企業(yè)，也難以判斷企業(yè)的還款能力;而“圈鏈群”模式，通過對(duì)接產(chǎn)業(yè)園生態(tài)圈(圈)、產(chǎn)業(yè)鏈(鏈)、產(chǎn)業(yè)集群(群)，把分散的小微客戶整合起來，變成了可批量識(shí)別、可精準(zhǔn)風(fēng)控的客群。

從“圈”的維度看，產(chǎn)業(yè)園生態(tài)圈的覆蓋，讓銀行能依托產(chǎn)業(yè)園的管理和數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況，降低信息不對(duì)稱;從“鏈”的維度看，圍繞核心企業(yè)服務(wù)上下游，能依托核心企業(yè)的信用，為產(chǎn)業(yè)鏈上的小微主體提供增信，解決無抵押物的問題;從“群”的維度看，針對(duì)產(chǎn)業(yè)集群定制產(chǎn)品，能讓金融產(chǎn)品適配特定產(chǎn)業(yè)的需求，提高服務(wù)效率。

這三個(gè)維度相互協(xié)同，讓蘇州建行的普惠金融業(yè)務(wù)，從“被動(dòng)響應(yīng)需求”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)創(chuàng)造服務(wù)”。對(duì)于蘇州這樣的制造業(yè)強(qiáng)市而言，普惠金融的價(jià)值不止于解決企業(yè)的融資難題，更在于助力區(qū)域產(chǎn)業(yè)升級(jí)。同時(shí)，蘇州建行的“圈鏈群”模式，也為普惠金融的發(fā)展提供了可復(fù)制的樣本。普惠金融的核心是“精準(zhǔn)”，只有找準(zhǔn)不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)的小微客戶需求，用定制化的服務(wù)和模式對(duì)接，才能真正讓金融“活水”流到最需要的地方。 建設(shè)銀行蘇州分行