導語：2024年，面對存貸款利率下調、息差收窄、風控壓力抬升等多重挑戰，商業銀行市場競爭逐漸進入“白熱化”階段。如何在“低利率、低息差、低利潤”的三低時代抓住機遇，順勢應時、識變應變，走出一條屬于自己的高質量發展之路，剛剛迎來十八歲“成人禮”的江蘇銀行給出了自己的答案。

2025年4月18日晚間，江蘇銀行發布2024年年度報告，全年實現營業收入808.15億元，同比增長8.78%，歸母凈利潤318.43億元，同比增長10.76%。不良貸款率0.89%，為上市以來最低；撥備覆蓋率350.10%，風險抵補能力充足。現金分紅占當年歸母凈利潤比例保持30%。董事長葛仁余在年報致辭中表示，過去一年，江蘇銀行在變局中開新局、于挑戰中育新機，推動高質量發展邁出了堅實步伐，向市場交出了一份業績亮眼、質效并升的滿意答卷。

經營業績穩健，效益穩居上市銀行第一方陣

江蘇銀行年報顯示，截至2024年末，該行資產總額3.95萬億元，較上年末增長16.12%；各項存款余額2.12萬億元，較上年末增長12.83%，各項貸款余額2.10萬億元，較上年末增長10.67%。全年實現營收808.15億元，同比增長8.78%，實現歸母凈利潤318.43億元，同比增長10.76%。年化ROE達13.59%，年化ROA達0.91%，穩居行業第一方陣。

與前三季度相比，江蘇銀行全年的業績表現更上一個臺階，營收增速較前三季度的6.18%提升了2.6個百分點，凈利潤增速較前三季度的10.06%提升了0.7個百分點。從營收的細分結構看，江蘇銀行“利息+非息”板塊協同發力、齊頭并進，利息凈收入、手續費及傭金凈收入和投資收益、公允價值變動收益均實現穩健增長，展現出穿越周期的優異成長性。2024年，該行利息凈收入達559.57億元，同比增長6.29%，在營收中占比69%，營收基本盤扎實穩固；實現非息收入248.58億元，同比增長14.83%，輕資本轉型成效顯著。盡管去年行業整體承壓，但是江蘇銀行依舊憑借均衡合理的資產配置實現了營收“三駕馬車”的并駕齊驅、穩健前行，可以說，江蘇銀行整體的“穩”是建立在各個板塊的“穩”之上的。

更引人注目的是，面對息差收窄的行業性壓力，江蘇銀行展現出強大的經營韌性，數據顯示，截至2024年末，該行凈息差為1.86%，較2023年下降12個基點。2024年，商業銀行凈息差1.52%，整體下降17個基點，相比之下，江蘇銀行不僅凈息差絕對值高于行業平均水平，且息差收窄幅度更具優勢，無疑是行業內出類拔萃的佼佼者。

聚焦五篇大文章，積極助力實體經濟發展

服務實體經濟是商業銀行的天職，江蘇銀行作為江蘇省最大法人銀行，在享受得天獨厚的區位優勢的同時，也承擔著助力區域經濟高質量發展的重要使命。

作為改革開放的前沿陣地，江蘇省聚集了眾多中小企業、高新技術企業、專精特新“小巨人”企業，江蘇銀行充分發揮主場優勢，圍繞科技金融領域持續發力。積極探索服務科創企業的新模式，成立“江蘇銀行企業上市服務基地”，優化“科創融”分層分類服務體系，助力科創企業茁壯成長。截至2024年年末，江蘇銀行科技貸款余額2326億元、增速22.8%，授信支持江蘇專精特新、高企、科小企業數量均列全省第一，已然成為江蘇科創企業邁向高質量發展的強勁后盾。

“綠水青山就是金山銀山”，江蘇銀行積極響應時代號召，持續打造“國內領先、國際有影響力”的綠色金融品牌，在深化與政府部門的合作中，創新推出“環基貸”“ESG低排貸”“綠電貸”“綠色工廠貸”等綠色金融產品，參與組建長三角G60科創走廊ESG發展聯盟。截至2024年年末，江蘇銀行綠色融資規模5509億元，較上年末增長22.4%，作為行業內踐行綠色金融的標桿行，該行各項綠色貸款占比在人民銀行總行直管的21家商業銀行中持續保持領先。

秉持著“做小微就是做未來”的理念，江蘇銀行主動將更多優質金融資源向小微企業傾斜，“頂層設計+精心規劃”雙管齊下，全面構建普惠產品全生命周期分類管理機制，破解小微企業融資難、融資貴、融資慢等難題。截至2024年末，江蘇銀行普惠小微貸款余額2105億元，較上年末增長21.36%，涉農貸款余額超2410億元，小微企業貸款總量和增量連續多年在江蘇省金融機構中排名第一。

江蘇銀行持續打造有溫度的老年金融服務品牌，全方位布局“個人+產業”“金融+非金融”的養老服務生態，加大養老產業全鏈條支持力度，目前個人養老金賬戶開立突破100萬，適老網點數量在省內中小銀行中獨占鰲頭。

在數字金融領域，江蘇銀行持續推動金融與數字技術的有機結合。為了滿足客戶多樣化的金融和非金融需求，該行全新推出手機銀行APP10.0，為客戶提供涵蓋醫療、旅游、教育培訓、出行等多個場景的智慧化綜合金融服務平臺。截至2024年末，江蘇銀行APP月活躍客戶數超700萬戶，穩居城商行首位。

金融為民惠民，零售AUM規模保持城商行首位

做零售就是做難而正確的事情，江蘇銀行錨定“做大零售業務，聚焦財富管理”戰略目標，以客戶需求為核心打造綜合服務方案。江蘇銀行網點布局區域內人口流入多、經濟發展潛能大，積累了雄厚的客戶基礎。當下，個人金融需求日趨多元，江蘇銀行立足“全客群、全渠道、全產品”三大發展要素，打造“分層分類客群經營體系”。在財富管理方面，江蘇銀行連續四年舉辦“919財富節”，不斷完善“蘇銀金選”選品體系；面對市場消費需求，江蘇銀行圍繞汽車、3C數碼、裝修家具、電動自行車等產品開展“以舊換新”專題行動。年報數據顯示，2024年末，江蘇銀行零售AUM規模超1.42萬億元，穩居城商行首位，零售存款余額8229億元，較上年末增長16.21%，零售貸款余額6748億元，較上年末增長3.40%。

作為江蘇銀行大財富管理布局的重要一環，該行的蘇銀理財子公司同樣成績斐然，數據顯示，2024年末，理財子公司資產總額達57億元，管理理財產品余額高達6332億元，規模位居城商系理財子公司首位。出色的專業能力是其在激烈的市場競爭中制勝的關鍵因素，蘇銀理財連續9年位列普益標準綜合理財能力排名城商系理財機構首位，去年，更是作為國內唯一上榜的城商系理財子公司，躋身2024年IPE全球資管500強。

風險防控升級，不良貸款率維持歷史低位

防控風險是金融工作的永恒主題，風險防控能力是銀行業夯實自身根基、鍛造核心競爭力的關鍵所在。近年來，為了進一步提升風險管理能力，江蘇銀行深入推進風險管理體制機制改革，不斷完善“1+3+N”風控管理體系，重點強化第一道防線的作用。從江蘇銀行的披露數據看，該行資產質量重點指標、先導指標繼續保持良好水平。年報顯示，江蘇銀行不良貸款率實現九連降，從2016年末的1.43%降至2024年末的0.89%，數字背后昭示其信貸資產質量的持續優化。

官方數據顯示，2024年四季度末，商業銀行平均撥備覆蓋率為211.19%，在這一衡量銀行風險抵補能力的關鍵指標上，江蘇銀行脫穎而出，以350.10%的撥備覆蓋率遠超行業均值138.91個百分點，為應對各類潛在風險預留了充足的緩沖空間。

從資產質量先導指標也可看出，該行對信貸資產質量的管控，始終堅持精細化、前瞻性的高標準，年報數據顯示，2024年末，江蘇銀行逾期90天貸款余額與不良貸款余額比例67.98%，逾期60天貸款余額與不良貸款余額比例84.64%，回溯過往多個會計年度，這兩項指標也長期穩定在低位。

數字化時代，江蘇銀行將“數智化”理念深度融入“1+3+N”的風控管理體系建設，織密織牢橫到邊、縱到底的風險防控網，通過深化大數據運用全方位提升風險識別、評估和控制能力。當下，AI正以破竹之勢席卷各個領域，江蘇銀行依托自主研發的“智慧小蘇”大語言模型，本地化部署DeepSeek模型，成功應用于智能合同質檢、自動化估值對賬等多個場景，不僅為業務發展注入強勁動力，也將“數智化”風控貫穿業務的各個環節。

堅持穩中求變，充分釋放高質量發展活力

惟改革者進，惟創新者強，惟改革創新者勝。在人類歷史的發展長河中，改革創新始終是推動一個國家、一個民族向前發展的重要力量。面對內外部環境變化帶來的不確定性，“求變”是江蘇銀行給出的答案。

正如其在年報中所說，自新一屆黨委班子上任以來，江蘇銀行敏銳捕捉新一輪科技革命和產業變革厚積薄發的機遇，深入傳導“One Bank”理念，“高效率”“強協同”“優服務”已成為全行上下自覺踐行的思維方式和行為準則。“以客戶為中心”并不僅僅是一個口號，而是金融服務方式的重塑，江蘇銀行通過推動“產品—流程—服務”全面優化，一體化金融服務水平不斷提高。緊跟供應鏈金融發展趨勢，江蘇銀行升級推出“蘇銀e鏈”金融服務體系，以全場景、全渠道產品體系為客戶提供標準化、場景化、特色化服務。該行于去年推出“比鄰星”平臺，通過“打通客戶、打通客戶經理、打通管理”，讓廣大中小微客戶享受到高效率、強協同的綜合金融服務。

在體制機制改革的道路上，江蘇銀行堅持把發現問題、解決問題作為深化改革創新的出發點和落腳點，依托“1+3”問題導向工作機制，不斷健全資產負債配置、風險防控、考核、創新等工作機制，在推動管理上收、營銷下沉的過程中，極大地激發了全行的經營活力與創新動力。

投資價值凸顯，市值躍居城商行第一

回顧2024年，全球經濟形勢復雜多變，在避險情緒驅動下，銀行股憑借其高分紅優勢成為A股市場的“香餑餑”，板塊全年漲幅超40%，其中，江蘇銀行無疑是表現最強勁的上市銀行之一。數據顯示，2024年下半年以來，江蘇銀行股價多次突破歷史高點，年末報收9.82元/股，全年漲幅超56%，遠超行業平均漲幅，在A股上市銀行中排名第7位，總市值超1800億元，穩居上市城商行首位。

憑借亮眼的經營業績與出色的市場表現，江蘇銀行贏得了重要股東的大力支持，2024年，江蘇銀行大股東江蘇信托與江蘇投管增持股份超15億元，在全A股5000多家上市公司中排第7位。據統計，自該行2016年上市以來，大股東累計增持已近100億元。

在資本市場上，主流機構展現出對江蘇銀行極高的投資熱情，今年以來，該行被多家券商推薦為月度金股，公開數據顯示，目前已有公募基金、保險等主流機構共702只產品持倉江蘇銀行，在42家上市銀行中排名前6位。此外，截至2024年四季度末，公募基金前十大重倉股中，江蘇銀行在銀行板塊中排名第二。

江蘇銀行對資本市場的吸引力，不僅來源于其穩健向好的經營基本面，更在于其顯著的高分紅回饋。根據年報披露，江蘇銀行2024年計劃合計分配現金股利合計95.54億元，這一數字占到其歸母凈利潤的30%。近年來，江蘇銀行始終如一地將現金分紅比例維持在30%，展現出與股東共享發展碩果的十足誠意。今年1月，該行首次實施中期分紅，持續向市場傳遞積極信號。

研讀年報公告可見，江蘇銀行積極響應資本市場高質量發展要求，制定《市值管理制度》與《估值提升計劃》，江蘇銀行與投資者在追求價值創造的道路上，正形成緊密的雙向奔赴。截至2025年4月18日收盤，江蘇銀行股價報收9.87元/股，股息率超5%，“高分紅、高股息”價值盡顯，在國家大力鼓勵并推動中長期資金入市的利好背景下，江蘇銀行有望憑借其扎實的價值基礎，吸引更多資金關注，為自身高質量發展注入源源不斷的新動能。江寅軒