中央金融工作會(huì)議提出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。普惠金融作為“五篇大文章”之一被提及體現(xiàn)了我國(guó)金融工作以人民為中心的價(jià)值取向。今年5月8日，中信銀行印發(fā)《中信銀行做好金融“五篇大文章”的實(shí)施方案》，構(gòu)建“價(jià)值普惠”的長(zhǎng)效機(jī)制，探索成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式。中信銀行蘇州分行在總行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，始終堅(jiān)持金融工作的政治性、人民性，通過(guò)抓體系建設(shè)、批量獲客、產(chǎn)品體系、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、綜合服務(wù)，全力做好普惠金融“大文章”。

提高站位 抓體系建設(shè)

2020年，中信銀行蘇州分行根據(jù)總行統(tǒng)一部署，成立蘇州分行普惠金融領(lǐng)導(dǎo)小組及工作小組，持續(xù)推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)工作積極穩(wěn)健發(fā)展。通過(guò)近年來(lái)持續(xù)深耕小微企業(yè)金融服務(wù)，分行普惠金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，普惠型小微企業(yè)貸款余額從2019年的48.41億元，增長(zhǎng)至2023年末的203.94億元，復(fù)合增長(zhǎng)率超43.26%，增長(zhǎng)至2019年的4.21倍。2019-2023各年均超額完成監(jiān)管考核口徑的普惠金融貸款增量計(jì)劃任務(wù)，貸款余額和增量在蘇州可比同業(yè)中排名前列，為蘇州小微企業(yè)融資需求提供了高質(zhì)量金融服務(wù)方案。

分行普惠金融業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展獲得了相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)可。2022年度，分行在中國(guó)人民銀行蘇州市分行小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估中連續(xù)獲評(píng)“優(yōu)秀”;在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局蘇州監(jiān)管分局 (原蘇州銀保監(jiān)分局)“2022年度蘇州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)先進(jìn)單位及重點(diǎn)領(lǐng)域成效較好的單位”評(píng)選中被評(píng)為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)先進(jìn)單位(全市10家)、科技金融工作成效較好的單位(全市6家);蘇州工業(yè)園區(qū)“園科貸1.0”優(yōu)秀合作金融機(jī)構(gòu);江蘇金融品牌榜中被評(píng)為2022年度普惠金融卓越服務(wù)單位;蘇州工業(yè)園區(qū)企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心頒發(fā) “2022年度優(yōu)秀合作銀行”、2023年蘇州銀行業(yè)金融支持產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新集群方案大賽團(tuán)體二等獎(jiǎng)、被人民網(wǎng)“2023普惠金融優(yōu)秀案例”評(píng)選為“護(hù)航中小微企業(yè)獎(jiǎng)”等。

智慧服務(wù) 抓批量獲客

分行按照監(jiān)管部門(mén)和總行的要求，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)推動(dòng)力度，持續(xù)做好內(nèi)外部的協(xié)同合作，推動(dòng)各類(lèi)普惠金融產(chǎn)品落地推廣。同時(shí)，繼續(xù)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)，打通線(xiàn)上和線(xiàn)下渠道，做好線(xiàn)上信用類(lèi)產(chǎn)品的推動(dòng)工作，重點(diǎn)打造供應(yīng)鏈金融相關(guān)產(chǎn)品，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，助力供應(yīng)鏈上下游企業(yè)，積極滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

科技金融方面，根據(jù)科技局、工信局、園區(qū)企服中心等各級(jí)主管單位發(fā)布的科技型企業(yè)名單，匯總整理成目標(biāo)名單庫(kù)，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)定向發(fā)力、攻堅(jiān)克難，不斷提升科技金融企業(yè)服務(wù)覆蓋度。持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品體系，以“總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品+分行特色風(fēng)補(bǔ)產(chǎn)品”服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)。重點(diǎn)運(yùn)用20余個(gè)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償貸款產(chǎn)品，提升科技型中小客戶(hù)產(chǎn)品涵蓋范圍，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和銀行等共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)，貫徹“五策合一”，確保業(yè)務(wù)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

鏈?zhǔn)椒?wù)方面，依托產(chǎn)業(yè)鏈、股權(quán)鏈、投資鏈，開(kāi)展鏈?zhǔn)将@客，服務(wù)廣大小微企業(yè)。產(chǎn)業(yè)鏈方面，運(yùn)用訂單e貸、經(jīng)銷(xiāo)e貸、商票e貸等線(xiàn)上化供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，系統(tǒng)梳理其上下游企業(yè)，為小微企業(yè)提供線(xiàn)上化數(shù)據(jù)融資解決方案;投資鏈方面，聯(lián)合元禾投資、蘇州天使基金等投資機(jī)構(gòu)做深銀基合作，通過(guò)投貸聯(lián)動(dòng)對(duì)其被投企業(yè)全面切入合作;股權(quán)鏈方面，全面梳理總分行級(jí)戰(zhàn)略客戶(hù)的對(duì)外投資主體，挖掘股權(quán)延伸，為其母子公司提供綜合金融服務(wù)方案。

2024年，分行已落地蘇州工業(yè)園區(qū)“創(chuàng)新積分貸”，運(yùn)用政府為科創(chuàng)企業(yè)測(cè)算的創(chuàng)新積分畫(huà)像，以“資金池+銀行”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，為優(yōu)質(zhì)科技企業(yè)開(kāi)展“見(jiàn)分即貸”的信用類(lèi)貸款服務(wù);落地 “新區(qū)天使貸”，結(jié)合投貸聯(lián)動(dòng)和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金產(chǎn)品，為投資基金已投資的企業(yè)提供“以投定貸”的創(chuàng)新服務(wù)模式，讓客戶(hù)感受到 “政府+銀行+基金”的多重創(chuàng)新服務(wù)。

創(chuàng)新場(chǎng)景 抓產(chǎn)品體系

依托總行“中信易貸”產(chǎn)品體系，分行積極做好市場(chǎng)調(diào)研和客戶(hù)宣傳，為一線(xiàn)提供“能用、會(huì)用、易用、好用”的普惠金融產(chǎn)品，持續(xù)提升小微企業(yè)融資可得性和滿(mǎn)意度。

普惠法人貸款方面，深耕政采、科創(chuàng)、外貿(mào)等特色行業(yè)，創(chuàng)新運(yùn)用“政采e貸、科創(chuàng)e貸、關(guān)稅e貸”等產(chǎn)品，其中政府采購(gòu)場(chǎng)景下，分行先后實(shí)現(xiàn)昆山、太倉(cāng)、蘇州市區(qū)三區(qū)平臺(tái)模式線(xiàn)上政采e貸業(yè)務(wù)上線(xiàn)，均為與當(dāng)?shù)貙?duì)接線(xiàn)上政采e貸產(chǎn)品首家合作銀行，通過(guò)該業(yè)務(wù)模式，政府采購(gòu)中標(biāo)企業(yè)可在采購(gòu)平臺(tái)一鍵式觸達(dá)分行政采e貸產(chǎn)品，為中標(biāo)企業(yè)提供線(xiàn)上化信用貸款。

普惠個(gè)人貸款方面，聚焦煙草等大消費(fèi)行業(yè)，積極拓展以“煙商貸”為代表的供應(yīng)鏈個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)。以“煙商貸”產(chǎn)品為例，分行克服了與煙草公司系統(tǒng)較難實(shí)現(xiàn)直聯(lián)對(duì)接的困難，應(yīng)用RPA技術(shù)開(kāi)發(fā)上線(xiàn)了非現(xiàn)場(chǎng)信息采集系統(tǒng)。客戶(hù)通過(guò) “金絲利”企業(yè)微信平臺(tái)“金融賦能”模塊即可辦理我行煙商貸業(yè)務(wù)，為煙草商戶(hù)提供了線(xiàn)上辦理、隨借隨還、純信用無(wú)擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，顯著提升了煙草商戶(hù)的融資體驗(yàn)。

智能風(fēng)控 抓風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)

在“控風(fēng)險(xiǎn)有效、促發(fā)展有力”的理念引領(lǐng)下，分行積極探索管理模式創(chuàng)新，落實(shí)“以客戶(hù)為核心”的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，在普惠金融業(yè)務(wù)條線(xiàn)內(nèi)嵌了相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并搭建了數(shù)字化智能風(fēng)控平臺(tái)，打造普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理“最強(qiáng)大腦”。

體制機(jī)制層面，搭建專(zhuān)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理模式。貫徹落實(shí)“四集中”模式，由風(fēng)險(xiǎn)條線(xiàn)派駐一名普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主管，并實(shí)行審查、審批、放款、貸后“四集中”，風(fēng)險(xiǎn)各崗位分離、職責(zé)明確、前后銜接。流程優(yōu)化方面，推進(jìn)落實(shí)“普惠科創(chuàng)打分卡模式”的差異化審批模式，對(duì)科創(chuàng)企業(yè)建立單獨(dú)的審批通道，差異化設(shè)置審查審批標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)普惠科創(chuàng)企業(yè)的資質(zhì)情況、科研實(shí)力、財(cái)務(wù)情況、股權(quán)融資、風(fēng)險(xiǎn)緩釋五個(gè)維度對(duì)科創(chuàng)型普惠企業(yè)進(jìn)行打分卡測(cè)算，并根據(jù)測(cè)算結(jié)果相應(yīng)的信用授信額度，作為客戶(hù)授信的重要參考依據(jù)。

分行不斷發(fā)揮普惠金融內(nèi)嵌式風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)新普惠金融數(shù)字風(fēng)控管理模式，率先施行“審、管、檢”一體化方案，持續(xù)健全“重點(diǎn)客戶(hù)+預(yù)警客戶(hù)+問(wèn)題客戶(hù)”的分層分類(lèi)機(jī)制，不斷夯實(shí)高質(zhì)量發(fā)展根基。充分利用系統(tǒng)用信后置條件和重點(diǎn)貸后客戶(hù)的輔助提示功能，用信、貸后、信審人員各司其職，將授信項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行交互傳遞、管理和運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)連貫銜接、聯(lián)動(dòng)協(xié)作及功能補(bǔ)位，真正發(fā)揮出“協(xié)同聯(lián)動(dòng)、流程閉環(huán)、名單管理、人技結(jié)合”作用，以此進(jìn)一步提升分行授信客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理能力。

融合發(fā)展 抓綜合服務(wù)

今年3月，分行印發(fā)《2024年“普惠金融推進(jìn)月”行動(dòng)方案》，著力推進(jìn)“六送六進(jìn)”專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)，一站式為普惠客戶(hù)提供更有溫度、更高質(zhì)量的“信貸+”綜合金融服務(wù)。依托于總行線(xiàn)上化、數(shù)字化的普惠金融服務(wù)體系，通過(guò)線(xiàn)上化、無(wú)接觸的服務(wù)模式，極大地便利了客戶(hù)，解放一線(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理的生產(chǎn)力，同時(shí)信貸資產(chǎn)質(zhì)量也得到較好保障。

供應(yīng)鏈方面，分行持續(xù)加大供應(yīng)鏈產(chǎn)品的挖掘應(yīng)用。借助“商票e貸、訂單e貸、經(jīng)銷(xiāo)e貸”等供應(yīng)鏈線(xiàn)上化融資產(chǎn)品，2023年落地了恒力、波司登、中糧東海、金紅葉等針對(duì)下游經(jīng)銷(xiāo)商的銀稅e貸供應(yīng)鏈產(chǎn)品，以及中鐵二十局集團(tuán)第一工程有限公司的中企云租等針對(duì)上游供應(yīng)商的產(chǎn)品，有力支撐了核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資需求。2024年，分行將普惠金融業(yè)務(wù)和交易銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新聯(lián)合，開(kāi)展“同心圓”專(zhuān)項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)賽活動(dòng)，通過(guò)大力推動(dòng)供應(yīng)鏈金融，拓展客戶(hù)結(jié)算，助力客群開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)，全力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

普惠個(gè)貸方面，依托銀行“鯤鵬”系統(tǒng)大數(shù)據(jù)分析模型，積極推進(jìn)應(yīng)用線(xiàn)上化業(yè)務(wù)模式。個(gè)人房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸款客戶(hù)，在線(xiàn)即可完成無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、審批、簽約、放款全流程操作，續(xù)貸業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)得到了顯著提升。同時(shí)，持續(xù)優(yōu)化升級(jí)小微信秒貸、煙商貸等線(xiàn)上個(gè)人信用經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品，為小微客戶(hù)提供了線(xiàn)上辦理、隨借隨還的優(yōu)質(zhì)貸款服務(wù)，進(jìn)一步提升了小微客戶(hù)融資服務(wù)質(zhì)效。

作者系中信銀行蘇州分行黨委委員、副行長(zhǎng) 倪衛(wèi)芳