習(xí)近平總書記指出,“要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”。2013年11月黨的十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融，十年來，國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局持之以恒踐行金融工作的政治性、人民性，始終將普惠金融發(fā)展作為工作重點(diǎn)，持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)，推動服務(wù)創(chuàng)新，不斷完善普惠金融服務(wù)機(jī)制，拓展普惠金融發(fā)展有效路徑，推動江蘇銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融服務(wù)覆蓋面大幅提高，可得性顯著提升、市場主體和人民群眾金融服務(wù)獲得感切實(shí)增強(qiáng)。

一、廣泛對接、優(yōu)化供給，推動普惠金融增量擴(kuò)面提質(zhì)降本

(一)聚焦小微企業(yè)、涉農(nóng)主體，金融服務(wù)覆蓋面大幅提高

一方面持續(xù)擴(kuò)大銀企對接范圍，拓寬小微企業(yè)融資服務(wù)覆蓋面。作為原銀保監(jiān)會首批試點(diǎn)，2019年率先在全省開展“百行進(jìn)萬企”銀企對接行動。2020年以來，持續(xù)擴(kuò)大對接范圍，優(yōu)化對接機(jī)制，提升對接精準(zhǔn)度，先后組織開展“百行進(jìn)萬企”升級擴(kuò)面、小微企業(yè)首貸擴(kuò)面、“走萬企 提信心 優(yōu)服務(wù)”等專項(xiàng)行動，覆蓋全省納稅信用A、B、M級企業(yè)。2019年以來，系列行動對接小微企業(yè)超過200萬戶，占全省企業(yè)數(shù)量近一半，有效提升融資服務(wù)覆蓋面。截至2024年3月末，江蘇銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額7.95萬億元，十年來增長304%，占各項(xiàng)貸款比重達(dá)31.7%;貸款余額戶數(shù)321萬戶，較2013年末翻兩番。其中普惠型小微企業(yè)貸款余額3.48萬億元，增速持續(xù)高于全國平均水平，占全國比重穩(wěn)步提升。

另一方面不斷鞏固農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)體系，擴(kuò)大“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域綜合金融服務(wù)覆蓋面。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋江蘇全部718個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)站和金融便民服務(wù)點(diǎn)1.3萬家、村級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)1.6萬個(gè)，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋全部1.4萬個(gè)行政村。印發(fā)《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用建檔評級方案》，至2023年末全省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建檔評級7.8萬戶，建檔完成率100%。在縣域地區(qū)減少情況下，涉農(nóng)信貸投放仍保持較高增速，截至2023年末，全省涉農(nóng)貸款余額6.13萬億元，較2013年末增長170%。其中普惠型涉農(nóng)貸款余額1.12萬億元，較2020年末增長91.4%。全省水稻、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)產(chǎn)糧大縣(區(qū))覆蓋。2023年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為全省農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障1853億元，較2013年增長超過400%。

(二)推進(jìn)信用貸款、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，金融服務(wù)可得性顯著提升

引導(dǎo)銀行加大信用貸款投放，推動優(yōu)化政銀擔(dān)合作，降低普惠群體獲貸門檻。出臺深化信用貸款專項(xiàng)指導(dǎo)意見，促進(jìn)銀行加強(qiáng)信用信息收集應(yīng)用，創(chuàng)新優(yōu)化信用貸款產(chǎn)品，要求法人銀行提升信用貸款績效考核權(quán)重，提升銀行業(yè)普惠領(lǐng)域信用貸款占比，十年來小微企業(yè)信用貸款占比大幅提升9.36個(gè)百分點(diǎn)。推動銀行業(yè)加強(qiáng)與政府補(bǔ)償基金、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，推進(jìn)“見貸即擔(dān)”“見擔(dān)即貸”等業(yè)務(wù)模式，提升辦貸效率。省內(nèi)超過80家銀行與省普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金合作，合作產(chǎn)品“小微貸”“蘇農(nóng)貸”推出3年來累計(jì)投放3300億元，支持小微企業(yè)、涉農(nóng)主體超過5萬戶。全省小微企業(yè)、農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體銀擔(dān)合作貸款金額近4000億元，支持主體超過9萬戶。

(三)優(yōu)化融資期限、降低服務(wù)成本，金融服務(wù)獲得感切實(shí)增強(qiáng)

推動銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供更多便捷高效、價(jià)格優(yōu)惠、成本可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，不斷增強(qiáng)普惠客戶獲得感，提升滿意度。印發(fā)《關(guān)于優(yōu)化小微企業(yè)融資期限管理的通知》，引導(dǎo)推廣無還本續(xù)貸、“隨借隨還”，提升中長期融資占比，形成借還款更加靈活、期限結(jié)構(gòu)更加合理的小微信貸供給體系。截至2024年3月末，中長期貸款、無還本續(xù)貸合計(jì)占全省銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額56.9%，較2020年末提升10.1個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)隨借隨還貸款占比達(dá)24.9%，有效降低客戶資金周轉(zhuǎn)成本，提升客戶資金使用效率。引導(dǎo)銀行充分讓利，普惠類貸款平均利率持續(xù)下降，2024年前3個(gè)月，全省銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款累放平均利率4.03%，較2019年下降1.87個(gè)百分點(diǎn)。牽頭制定《江蘇省“十四五”期間脫貧人口小額信貸政策實(shí)施意見》，單戶5萬元以下貸款財(cái)政全額貼息,支持范圍擴(kuò)展至“十四五”期間新認(rèn)定農(nóng)村低收入人口。截至2023年末，全省脫貧人口小額信貸余額14.4萬戶、57.6億元，較“十三五”末分別增加4.3萬戶、增長70%。

二、動態(tài)評估、創(chuàng)新聯(lián)動，著力構(gòu)建普惠金融發(fā)展長效機(jī)制

(一)通過開展監(jiān)管評價(jià)推動彌補(bǔ)短板。開展商業(yè)銀行小微金融服務(wù)監(jiān)管評價(jià)和鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)年度評價(jià)，動態(tài)反映服務(wù)質(zhì)效。評價(jià)體系涵蓋服務(wù)成效、內(nèi)部機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新等維度，定量與定性相結(jié)合，覆蓋全省主要銀行機(jī)構(gòu)。同時(shí)配套建立評價(jià)整改長效機(jī)制，以評促改。根據(jù)年度評價(jià)結(jié)果，督促機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)短板，促進(jìn)提升轄內(nèi)整體普惠金融服務(wù)質(zhì)效。評價(jià)工作開展以來，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)完善普惠金融服務(wù)機(jī)制，在評分體系和標(biāo)準(zhǔn)基本穩(wěn)定情況下，總體綜合評分持續(xù)提升，服務(wù)質(zhì)效總體持續(xù)改善。

(二)通過開展試點(diǎn)創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興。2019年8月，在全國率先以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位啟動銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興試點(diǎn)示范工作。通過出臺指導(dǎo)意見、組織走訪對接、指導(dǎo)優(yōu)化機(jī)制、支持產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等方式，推動實(shí)現(xiàn)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)政策傾斜、模式創(chuàng)新和資源下沉。五年來，試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)從首批19個(gè)擴(kuò)展到60個(gè)，覆蓋全省全部縣(市)和部分涉農(nóng)區(qū)，截至2023年末，試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共設(shè)立普惠金融便民服務(wù)點(diǎn)2065個(gè)、村級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)1128個(gè)，試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全部1524個(gè)行政村配備金融顧問1942名，建成網(wǎng)格化金融服務(wù)體系。首批19個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款余額達(dá)780億元，較試點(diǎn)初期(2019年8月)增長146%，第二批41個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款余額1848億元，較試點(diǎn)初期(2021年8月)增長85%。試點(diǎn)以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)15.3萬戶農(nóng)戶賠付3.3億元，充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用。

(三)通過搭建服務(wù)平臺提升服務(wù)效率。為進(jìn)一步暢通普惠群體融資渠道，降低服務(wù)獲得門檻，提高供需匹配效率，主動創(chuàng)設(shè)江蘇銀行業(yè)普惠金融服務(wù)平臺“蘇易融”。2023年起，“蘇易融”平臺陸續(xù)推出面向個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、科技型中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品便捷通。便捷通匯集轄內(nèi)銀行特定客群信貸產(chǎn)品，涵蓋短期、中長期、信用、抵質(zhì)押、融資擔(dān)保等多種類型，客戶手機(jī)掃碼即可了解所在地區(qū)主要銀行相應(yīng)貸款產(chǎn)品信息，可一站式查閱、咨詢和辦理。2023年“蘇易融”平臺產(chǎn)品累計(jì)為66.6萬戶經(jīng)營主體發(fā)放貸款3117億元。

(四)通過推動信息共享夯實(shí)服務(wù)基礎(chǔ)。強(qiáng)化部門聯(lián)動，協(xié)同推進(jìn)信用信息共享和對接應(yīng)用，打牢普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)。一方面與省發(fā)改委等部門協(xié)同，督促銀行落實(shí)“信易貸”工作各項(xiàng)要求。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)對接省市公共信用信息平臺，整合信用信息，支持中小微企業(yè)融資。省融資信用服務(wù)平臺已累計(jì)撮合融資3.24萬億元，支持企業(yè)超過30萬戶。另一方面加強(qiáng)與稅務(wù)部門聯(lián)動，不斷優(yōu)化銀稅合作機(jī)制。江蘇銀稅合作銀行數(shù)量、金融產(chǎn)品數(shù)量、累計(jì)發(fā)放貸款規(guī)模均居全國前列。截至2024年3月末，全省已有超過80家銀行推出銀稅合作貸款產(chǎn)品，銀稅合作貸款余額2513億元，余額戶數(shù)近18萬戶。

三、落實(shí)政策、著眼將來，持之以恒寫好普惠金融“大文章”

國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局將深入貫徹黨的二十大和中央金融工作會議精神，根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》要求，結(jié)合江蘇實(shí)際，進(jìn)一步推動完善江蘇銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融服務(wù)體系，讓廣大經(jīng)營主體融資更加便利，金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力，普惠保險(xiǎn)體制機(jī)制更加完善，金融消費(fèi)者教育和保護(hù)機(jī)制更加健全，風(fēng)險(xiǎn)防控更加有效。

一是進(jìn)一步夯實(shí)基礎(chǔ)金融服務(wù)。保持基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步豐富金融服務(wù)種類和內(nèi)容，提升數(shù)字化服務(wù)能力，不斷優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，提升服務(wù)便利性。廣泛開展金融知識普及宣傳，有效提升群眾金融安全意識、風(fēng)險(xiǎn)識別能力和金融服務(wù)選擇能力。

二是進(jìn)一步提升服務(wù)精準(zhǔn)性、適配性。在普惠信貸增量基礎(chǔ)上，加大首貸、續(xù)貸、循環(huán)貸和信用貸款投放，督促銀行機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)模式，健全長效機(jī)制，發(fā)展差異化服務(wù)能力，滿足多樣化需求，促進(jìn)良性競爭。有效落實(shí)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展要求，完善服務(wù)小微科創(chuàng)企業(yè)專業(yè)化服務(wù)機(jī)制，積極構(gòu)建“信貸+”服務(wù)模式。鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)業(yè)探索新市民專屬金融產(chǎn)品，穩(wěn)步擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。

三是持續(xù)完善保險(xiǎn)保障體系。推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，優(yōu)化地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，提高承保理賠服務(wù)效率。積極發(fā)展健康保險(xiǎn)，進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展大病保險(xiǎn)、城市定制型醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)等惠民業(yè)務(wù)，持續(xù)推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)，進(jìn)一步發(fā)揮普惠保險(xiǎn)民生保障作用。

四是切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防控和處置能力，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控。要求銀行機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對借款主體資質(zhì)審核，前瞻應(yīng)對信用風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確開展資產(chǎn)分類，充分計(jì)提撥備充實(shí)資本，提升風(fēng)險(xiǎn)防御能力。進(jìn)一步加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和用途真實(shí)性管理，確保金融資源有效投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)普惠領(lǐng)域。

五是扎實(shí)推進(jìn)信用信息共享。協(xié)同地方有關(guān)部門，推動進(jìn)一步提高涉企信用信息歸集覆蓋面，提升信息及時(shí)性、完整性、有效性。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與有關(guān)部門和信息平臺溝通合作，促進(jìn)信用信息對接應(yīng)用，為普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理和進(jìn)一步下沉服務(wù)提供有效支撐。