強(qiáng)監(jiān)管無疑是2024年金融行業(yè)的關(guān)鍵詞。

2024年1月30日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局召開2024年工作會(huì)議。平安證券分析師王維逸指出，此次會(huì)議整體延續(xù)了中央金融工作會(huì)議落實(shí)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的主基調(diào)，將防風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)監(jiān)管作為首要業(yè)務(wù)，會(huì)議突出了“五大監(jiān)管”的重要性，他預(yù)計(jì)后續(xù)監(jiān)管和處罰力度將繼續(xù)加強(qiáng)。

《大眾證券報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年以來，江蘇地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已將強(qiáng)監(jiān)管落到實(shí)處，截至春節(jié)前，江蘇地區(qū)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)(包括國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局和中國(guó)人民銀行江蘇省分行)官方網(wǎng)站公示的行政處罰信息合計(jì)已有182條，高于去年同期的149條，其中，開給銀行業(yè)的罰單125張(另外57張罰單開給保險(xiǎn)業(yè))，受到處罰的銀行機(jī)構(gòu)有32家(同一家銀行的不同分支行視為一家)，覆蓋國(guó)有行、股份行、地方行(包括城商行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行等)和外資行，銀行機(jī)構(gòu)被罰沒金額合計(jì)達(dá)3648.1萬元。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：

邳州農(nóng)商行被罰金額最高

沛縣農(nóng)商行罰單數(shù)量最多

統(tǒng)計(jì)顯示，包括農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是金融違規(guī)頻發(fā)的重災(zāi)區(qū)，共收到罰單49張，受處罰機(jī)構(gòu)16家，其中，江蘇邳州農(nóng)商行、江蘇響水農(nóng)商行、江蘇丹陽農(nóng)商行和江蘇沛縣農(nóng)商行4家被罰沒的金額都在百萬元以上。

江蘇邳州農(nóng)商行和江蘇響水農(nóng)商行被中國(guó)人民銀行江蘇省分行分別罰沒152.5萬元和101.6萬元，處罰原因分別為金融統(tǒng)計(jì)、支付結(jié)算、人民幣管理、國(guó)庫(kù)管理、征信管理與反洗錢業(yè)務(wù)存在違法違規(guī)行為和違反個(gè)人銀行結(jié)算賬戶備案管理規(guī)定，違反國(guó)庫(kù)管理規(guī)定，違反征信管理規(guī)定，違反反洗錢義務(wù)規(guī)定。

在遭到國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局處罰的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，江蘇丹陽農(nóng)商行被罰沒金額最高，為120萬元，處罰原因共有4項(xiàng)，分別是：發(fā)放用途為承接存量不良的流動(dòng)資金貸款處置不良金融資產(chǎn);對(duì)銀票業(yè)務(wù)保證金來源合規(guī)性審核不到位;未有效檢查監(jiān)督流動(dòng)資金貸款使用情況，貸款被挪用于投資;未有效檢查監(jiān)督個(gè)人貸款使用情況,貸款資金被挪用。罰單還同時(shí)開給了該行包括副行長(zhǎng)和客戶經(jīng)理在內(nèi)的4位相關(guān)責(zé)任人，均給予了“警告”處罰。

記者注意到，不少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橘J款資金被挪用而受到處罰。比如被罰115萬元，收到6張罰單的江蘇沛縣農(nóng)商行的3項(xiàng)被處罰原因中有一項(xiàng)就是 “個(gè)人貸款貸后管理不到位，信貸資金違規(guī)流入證券市場(chǎng)”;蘇州農(nóng)商行泰州分行和江陰農(nóng)商行高港支行均因?yàn)?“流動(dòng)貸款資金被挪用”分別被罰35萬元。

此外，還有部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或在貸款的發(fā)放、分類等方面存在問題，或未對(duì)集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信，或報(bào)表數(shù)據(jù)出現(xiàn)差錯(cuò)等，受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同程度的處罰。處罰金額較高的有興化農(nóng)商行被罰95萬元;張家港農(nóng)商行連云港新浦支行被罰90萬元;無錫農(nóng)商行蘇州分行被罰80萬元;淮安清浦興福村鎮(zhèn)銀行被罰75萬元。

股份制銀行：

浙商銀行被罰金額最高

光大銀行罰單數(shù)量最多

今年以來，江蘇地區(qū)股份行已收到罰單36張，其中，浙商銀行泰州分行是今年以來江蘇金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)公示的罰單中被罰沒金額最高的一家。行政處罰信息公開表顯示，該行因“項(xiàng)目貸款貸前調(diào)查、貸后管理不到位;違規(guī)辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的信用證業(yè)務(wù);違規(guī)辦理無真實(shí)貿(mào)易背景銀行承兌匯票業(yè)務(wù);流動(dòng)資金貸款用作銀票保證金，虛增存款;理財(cái)非標(biāo)投資投前調(diào)查、投后管理不到位;個(gè)人貸款“三查”不到位，貸款資金被挪用”等一系列違法違規(guī)行為被沒收違法所得并處罰款合計(jì)302.5萬元。值得一提的是，浙商銀行揚(yáng)州分行因?yàn)椤疤撛龃婵?票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景不真實(shí)”也被處以了250萬元罰款，這使得今年浙商銀行在江蘇地區(qū)被罰沒金額累計(jì)已超過550萬元。

同樣有多家分支行被處罰的銀行機(jī)構(gòu)還有光大銀行、中信銀行和民生銀行。

其中，光大銀行徐州分行、光大銀行無錫分行和光大銀行太倉(cāng)支行因?yàn)樾刨J管理不到位、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)貿(mào)易背景真實(shí)性審查不嚴(yán)、金融許可證管理不到位等原因共被開出9張罰單，被罰沒金額合計(jì)216萬元;中信銀行南通分行和中信銀行鹽城分行則因?yàn)? “虛增普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模;授信管理不盡職;違規(guī)發(fā)放二手房按揭貸款;票據(jù)及信用證業(yè)務(wù)管理不盡職”和“貸款資金被挪用，部分轉(zhuǎn)存本行保證金類存款;票據(jù)業(yè)務(wù)保證金來源于信貸資金、貼現(xiàn)資金;項(xiàng)目資本金調(diào)查、審查、監(jiān)控不到位;理財(cái)、信托產(chǎn)品銷售不規(guī)范”合計(jì)被罰沒290萬元;民生銀行常州支行和民生銀行鹽城分行因?yàn)? “未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)終止分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)”和“票據(jù)業(yè)務(wù)管理不到位;項(xiàng)目貸款管理不到位;流動(dòng)資金貸款被挪用”分別被處以60萬元和110萬元罰款。

國(guó)有行收到的罰單數(shù)目相比其他類型銀行略少，共收到罰單18張。其中，郵儲(chǔ)銀行有3家分支行受到處罰，郵儲(chǔ)銀行揚(yáng)州市分行因“違規(guī)向企業(yè)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本;員工行為管理不到位;票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景不真實(shí);貸款資金用途管控不到位”被罰款110萬元，3位相關(guān)責(zé)任人均被“警告”并分別罰款7萬元;郵儲(chǔ)銀行南通市分行也因“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”被罰款107萬元;郵儲(chǔ)銀行泰興市支行則因“代銷基金業(yè)務(wù)不合規(guī)”被罰款30萬元。

違規(guī)主因：

貸款資金被挪用或管理不善

記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，被處罰的銀行中，接近70%的“主要違法違規(guī)事實(shí)”與貸款有關(guān)。

國(guó)有行中，建設(shè)銀行蘇州分行因“項(xiàng)目貸款‘三查’不到位;抵押快貸業(yè)務(wù)管理不到位”被罰款100萬元。

股份行除上文提及的銀行外，受到處罰的還有廣發(fā)銀行揚(yáng)州分行、平安銀行蘇州分行和浦發(fā)銀行江陰支行。且這三家銀行被處罰的原因都與貸款相關(guān)，比如廣發(fā)銀行揚(yáng)州分行的 “貸款發(fā)放不審慎，貸款‘三查’不到位”，平安銀行蘇州分行的“個(gè)人貸款貸后管理不到位，汽車貸款‘三查’不到位”，浦發(fā)銀行江陰支行的“貸后管理不到位，貸款資金被挪用，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確，貸款‘三查’管理不到位”，被罰款金額則從100萬元至200萬元不等。

農(nóng)商行中的江蘇太倉(cāng)農(nóng)商行因 “流動(dòng)資金貸款用途管理不到位”等原因被沒收違法所得并處罰款合計(jì)95.5萬元;江南農(nóng)商行溧陽市南渡支行因“貸款‘三查’不盡職”被罰款50萬元;蘇州農(nóng)商行泰州分行因“流動(dòng)貸款資金被挪用”被罰款35萬元等等。

記者注意到，2月2日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控 “三箭連發(fā)”，《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》發(fā)布并將于7月1日起正式施行。中信證券分析師肖斐斐指出，三個(gè)《辦法》的發(fā)布通過強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)資金流向與貸后管理，明確借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的懲罰措施，有助于強(qiáng)化防控貸款資金挪用行為，有效遏制資金的挪用與空轉(zhuǎn)，提升服務(wù)實(shí)體效能。王維逸也指出，此次貸款相關(guān)管理辦法的修訂覆蓋范圍廣，調(diào)整范圍覆蓋貸款用途、貸款對(duì)象、貸款辦理流程、貸款期限、信貸風(fēng)險(xiǎn)管控等核心環(huán)節(jié)，同時(shí)也鼓勵(lì)商業(yè)銀行根據(jù)借款人實(shí)際情況測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求，是在對(duì)貸款相關(guān)監(jiān)管查漏補(bǔ)缺的同時(shí)，提升貸款服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。整體來看，此次修訂有助于完善銀行業(yè)信貸管理制度，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期健康發(fā)展，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。 記者 趙琦薇