自個(gè)人養(yǎng)老金制度正式落地以來，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)上新。根據(jù)中國銀保信公布的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單顯示，截至2月初，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單已由首批6家公司7款產(chǎn)品擴(kuò)容至9家公司13款產(chǎn)品。同時(shí)，產(chǎn)品類型也更加豐富，除專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)外，還新增了兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。

根據(jù)《關(guān)于保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，可提供年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以通過申請變更保險(xiǎn)條款和費(fèi)率審批或備案的方式，將現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。對于已經(jīng)審批的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送說明材料，無須另行申請變更保險(xiǎn)條款和費(fèi)率審批。

隨著兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)入選個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，有助于進(jìn)一步豐富個(gè)人養(yǎng)老金的產(chǎn)品類型，為消費(fèi)者提供不同類型的保障方案。總體來看，截至目前，共有中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡稱“中國人壽壽險(xiǎn)公司”)等9家公司的13個(gè)產(chǎn)品入選個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，且中國人壽壽險(xiǎn)公司已有兩款產(chǎn)品入選。

個(gè)人養(yǎng)老金市場吸引力持續(xù)提升

2022年11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)城市或地區(qū)先行啟動(dòng)實(shí)施。人社部1月18日公布數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人，繳費(fèi)人數(shù)613萬人，總繳費(fèi)金額142億元。

根據(jù)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，包括兩個(gè)賬戶：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。這兩個(gè)賬戶都具有唯一性，且相互對應(yīng)，通過商業(yè)銀行渠道可一次性開立這兩個(gè)賬戶。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運(yùn)行，參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡，或者完全喪失勞動(dòng)能力、出國(境)定居，以及符合國家規(guī)定的其他情形，可以領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。

相較于其他個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品更加聚焦于養(yǎng)老金的長期儲蓄和長期積累，能夠滿足投保人在安全穩(wěn)健、長期增值、長期領(lǐng)取等方面的綜合需求。同時(shí)，參加個(gè)人養(yǎng)老金享受的國家政策支持主要體現(xiàn)在稅收優(yōu)惠方面：在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，個(gè)人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實(shí)扣除;在投資環(huán)節(jié)，計(jì)入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個(gè)人所得稅;在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，個(gè)人領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金，不并入綜合所得，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅，其繳納的稅款計(jì)入“工資、薪金所得”項(xiàng)目。

四大亮點(diǎn)解鎖保障優(yōu)勢

中國人壽壽險(xiǎn)公司近期推出的第二款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品——國壽鑫民寶兩全保險(xiǎn)，其具有投保年齡廣泛、保障期間靈活、多重保險(xiǎn)保障等諸多優(yōu)勢。產(chǎn)品責(zé)任包含身故或全殘保險(xiǎn)金、意外傷害身故或全殘額外保險(xiǎn)金、客運(yùn)交通工具意外傷害身故或全殘額外保險(xiǎn)金、重大自然災(zāi)害意外傷害身故或全殘額外保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金，可以為客戶提供豐富多元的保險(xiǎn)保障，助力客戶參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。

投保范圍寬泛，助力惠民制度。凡十六周歲以上、六十二周歲以下，身體健康且在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者均可作為被保險(xiǎn)人，由本人作為投保人，向中國人壽壽險(xiǎn)公司投保該保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保障期間靈活，多種形式可選。若被保險(xiǎn)人為男性，合同的保險(xiǎn)期間分為八年、十年和至被保險(xiǎn)人年滿六十周歲的年生效對應(yīng)日止三種，投保人可選擇其中一種作為合同的保險(xiǎn)期間。若被保險(xiǎn)人為女性，合同的保險(xiǎn)期間分為八年、十年和至被保險(xiǎn)人年滿五十五周歲的年生效對應(yīng)日止三種，投保人可選擇其中一種作為合同的保險(xiǎn)期間。

交費(fèi)方式簡單，投保直觀便捷。保險(xiǎn)期間為八年的，保險(xiǎn)費(fèi)交付方式為一次性交付。其他保險(xiǎn)期間的保險(xiǎn)費(fèi)交付方式為年交，交費(fèi)期間為三年。

多重保險(xiǎn)保障，防范人身風(fēng)險(xiǎn)。該保險(xiǎn)產(chǎn)品在身故和全殘保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)上，對于意外、客運(yùn)交通工具意外傷害、重大自然災(zāi)害意外傷害導(dǎo)致身故或全殘的情況給予額外風(fēng)險(xiǎn)保障，構(gòu)建個(gè)人的多層次風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

以35歲的鑫先生為自己投保國壽鑫民寶兩全保險(xiǎn)為例，選擇三年交，年交保險(xiǎn)費(fèi)1.2萬元，保險(xiǎn)期間至60周歲的年生效對應(yīng)日，基本保險(xiǎn)金額75864元。在符合合同約定的情況下，鑫先生可獲得的保險(xiǎn)利益有：一是身故或全殘保險(xiǎn)金。若鑫先生在合同生效(或最后復(fù)效)之日起一百八十日內(nèi)因疾病身故或全殘，按照所交保費(fèi)獲賠保險(xiǎn)金，合同終止。若鑫先生在41周歲年生效對應(yīng)日前身故或全殘，按照1.6倍所交保費(fèi)或保單現(xiàn)金價(jià)值較大者獲得保險(xiǎn)金理賠，合同終止。若鑫先生在60周歲年生效對應(yīng)日前身故或全殘，則按照1.4倍所交保費(fèi)或保單現(xiàn)金價(jià)值較大者獲得保險(xiǎn)金理賠，合同終止。二是意外傷害身故或全殘額外保險(xiǎn)金。若鑫先生在合同保險(xiǎn)期間因意外導(dǎo)致身故或全殘，最高可累計(jì)獲賠保險(xiǎn)金18萬元，合同終止。三是客運(yùn)交通工具意外傷害身故或全殘額外保險(xiǎn)金。若鑫先生在合同保險(xiǎn)期間乘坐客運(yùn)交通工具期間遭受意外傷害導(dǎo)致身故或全殘，最高可累計(jì)獲賠保險(xiǎn)金36萬元，合同終止。四是重大自然災(zāi)害意外傷害身故或全殘額外保險(xiǎn)金。若鑫先生在合同保險(xiǎn)期間遭受重大自然災(zāi)害導(dǎo)致身故或全殘，最高可累計(jì)獲賠保險(xiǎn)金72萬元，合同終止。五是滿期保險(xiǎn)金。鑫先生生存至合同保險(xiǎn)期間屆滿的年生效對應(yīng)日，可領(lǐng)取75864元滿期保險(xiǎn)金，合同終止。(本文內(nèi)容僅供參考，具體以《國壽鑫民寶兩全保險(xiǎn)利益條款》和《中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人保險(xiǎn)基本條款》為準(zhǔn)。合同的身故或全殘保險(xiǎn)金和滿期保險(xiǎn)金僅給付一項(xiàng)。合同的身故或全殘保險(xiǎn)金、意外傷害身故或全殘額外保險(xiǎn)金的給付均以一次為限。合同的客運(yùn)交通工具意外傷害身故或全殘額外保險(xiǎn)金、重大自然災(zāi)害意外傷害身故或全殘額外保險(xiǎn)金最多給付一項(xiàng)，并以一次為限。)