一個(gè)好的金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)內(nèi)核應(yīng)該能與企業(yè)普遍訴求相契合;

一個(gè)好的金融產(chǎn)品，往往具備良好的操作體驗(yàn)和明顯的應(yīng)用效果。

在工商銀行南京分行(下稱“南京工行”)今年創(chuàng)新推出的一款金融產(chǎn)品——“經(jīng)營(yíng)快貸 (長(zhǎng)三角征信貸)”身上，這些都得到了最直接的體現(xiàn)。

正向效應(yīng)放大：1+1>2

“有一家環(huán)保工程建設(shè)企業(yè)，成立7年來(lái)一直以自有資金經(jīng)營(yíng)，近期資金逐漸緊張起來(lái)。我們通過(guò)實(shí)地走訪，與實(shí)際控制人溝通交流后，通過(guò)長(zhǎng)三角征信鏈平臺(tái)查詢到企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、員工社保和涉訴、信貸記錄等信息，為其發(fā)放了135萬(wàn)元首貸戶貸款。”記者從工行南京玄武支行相關(guān)業(yè)務(wù)人員處了解到，像這樣從未申請(qǐng)過(guò)銀行融資的小微企業(yè)還有很多。而通過(guò)經(jīng)營(yíng)快貸(長(zhǎng)三角征信貸)這一產(chǎn)品，南京工行下轄多家支行成功的在首貸戶服務(wù)上更進(jìn)了一步。

據(jù)悉，經(jīng)營(yíng)快貸(長(zhǎng)三角征信貸)是該行推出的基于 “經(jīng)營(yíng)快貸白名單+長(zhǎng)三角征信鏈平臺(tái)數(shù)據(jù)驗(yàn)證”，根據(jù)長(zhǎng)三角征信鏈平臺(tái)使用規(guī)范，選擇企業(yè)納稅、水電費(fèi)、公積金繳納、工商注冊(cè)等多字段、多維度測(cè)算因子構(gòu)建客戶準(zhǔn)入和授信測(cè)算模型，為小微企業(yè)提供的純信用、線上化、可循環(huán)的數(shù)字普惠產(chǎn)品，單戶最高可貸1000萬(wàn)元，以信用擔(dān)保為主，也可追加其他抵質(zhì)押擔(dān)保，可通過(guò)手機(jī)或企業(yè)網(wǎng)上銀行自助提還款。

值得一提的是，該產(chǎn)品通過(guò)將工行經(jīng)營(yíng)快貸與長(zhǎng)三角征信鏈平臺(tái)相結(jié)合，可進(jìn)一步量化企業(yè)征信、經(jīng)營(yíng)等各維度數(shù)據(jù)信息，發(fā)揮出1+1>2的正向效益，且有助于消除銀企信息不對(duì)稱，一方面提升銀行對(duì)小微企業(yè)、特別是小微首貸戶的服務(wù)能力，另一方面不斷提升貸款的時(shí)效性和便利性，滿足小微企業(yè)“短頻快”的融資需求特點(diǎn)。

適用領(lǐng)域廣泛：全行業(yè)覆蓋

不管是服裝、食品類傳統(tǒng)企業(yè)，還是計(jì)算機(jī)、電子類新興企業(yè)，都可以通過(guò)南京工行的“經(jīng)營(yíng)快貸(長(zhǎng)三角征信貸)”產(chǎn)品切實(shí)解決融資需求。

地處江北新區(qū)的一家服裝企業(yè)今年從工行南京江北新區(qū)支行順利地拿到了一筆950萬(wàn)元的信用貸款。該行相關(guān)業(yè)務(wù)人員告訴記者，雖然根據(jù)銀行現(xiàn)行政策，對(duì)于服裝類企業(yè)相對(duì)比較謹(jǐn)慎，但他們經(jīng)過(guò)了解發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)以生產(chǎn)校服為主，通過(guò)招標(biāo)等方式，獲得了江蘇、浙江、安徽等省份近400所校服的訂單，銷售渠道穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)。“在獲得企業(yè)授權(quán)后，我行又通過(guò)長(zhǎng)三角征信鏈平臺(tái)查詢了包括工商、股權(quán)結(jié)構(gòu)、董監(jiān)高、分支機(jī)構(gòu)、招投標(biāo)、企業(yè)榮譽(yù)、專利信息等在內(nèi)的7大類企業(yè)數(shù)據(jù)信息。”對(duì)企業(yè)情況有了更加清晰全面的了解后，再進(jìn)行實(shí)地走訪，審批效率提高了很多。

“經(jīng)營(yíng)快貸(長(zhǎng)三角征信貸)”產(chǎn)品有機(jī)融合了經(jīng)營(yíng)快貸“短、頻、快、活”的特點(diǎn)和長(zhǎng)三角征信鏈平臺(tái)“準(zhǔn)確、全面、便利”的優(yōu)勢(shì)，這使得小微客戶，特別是小微首貸客戶的授信通過(guò)率得到了大大提升。

記者采訪獲悉，在對(duì)南京某電子有限公司進(jìn)行授信審核時(shí)，工行南京城南支行也正是通過(guò)查詢 “長(zhǎng)三角征信鏈應(yīng)用平臺(tái)”生成的聯(lián)合征信報(bào)告，全面掌握了企業(yè)的征信情況，并最終順利發(fā)放了800萬(wàn)元貸款。

貸款成本低廉：利率最低可至3.65%

“長(zhǎng)三角征信鏈數(shù)據(jù)”可以幫助銀行更清晰、全面地了解企業(yè)，再作出授信與否的判斷，尤其是對(duì)于缺乏借貸信息的首貸戶、信用“白戶”來(lái)說(shuō)，多維度的長(zhǎng)三角征信數(shù)據(jù)可以反映企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)行為、法人、實(shí)際控制人等相關(guān)內(nèi)容，刻畫(huà)更多的小微企業(yè)畫(huà)像，幫助金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)和成本，為金融機(jī)構(gòu)普惠金融等提供營(yíng)銷獲客支撐。

成立于2019年1月的某計(jì)算機(jī)公司不久前從工行南京江寧支行拿到了利率不超過(guò)LPR的500萬(wàn)元授信額度。由于公司此前沒(méi)有貸款記錄，銀行在獲悉公司融資需求后經(jīng)授權(quán)通過(guò)長(zhǎng)三角征信鏈平臺(tái)查詢發(fā)現(xiàn)客戶信用評(píng)分較高，有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)且近兩年經(jīng)營(yíng)穩(wěn)步增長(zhǎng)，最終給予了貸款發(fā)放。

以經(jīng)營(yíng)快貸(長(zhǎng)三角征信貸)為抓手，南京工行在增強(qiáng)了對(duì)小微首貸戶的融資支持力度的同時(shí)，最低3.65%的利率水平也有效保障了企業(yè)可以通過(guò)較低成本拿到銀行融資。

工行南京紫東支行客戶經(jīng)理在向小微企業(yè)介紹產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)直接告知如果征信顯示為工行新客戶、首貸戶，即可享受利率優(yōu)惠政策。(抵押貸款新客戶最低可至3.45%，首貸戶最低可至3.35%;信用貸款新客戶、首貸戶最低可至3.65%。)

采訪最后，記者從南京工行相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)了解到，在“長(zhǎng)三角征信鏈應(yīng)用平臺(tái)”的有效助力下，該行今年全年經(jīng)營(yíng)快貸(征信貸)累放金額預(yù)計(jì)將超過(guò)5億元，實(shí)現(xiàn)小微有效拓戶近150戶，其中小微首貸戶達(dá)30戶。

記者 趙琦薇