11月4日，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會聯合印發《個人養老金實施辦法》，當天銀保監會發布《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《暫行辦法》)，針對今年4月國務院發布的《關于推動個人養老金發展的意見》，兩項相關配套制度細則落地。

11月18日，銀保監會公布了符合條件的商業銀行和理財公司的名單。中信銀行成為首批具備個人養老金開辦資格的銀行、首批具備個人養老金投資基金代銷資質的銀行。

11月25日起，客戶可通過中信銀行線上、線下渠道開戶辦理相關業務。

業內人士表示，相關細則的落地及首批試點銀行的公布，不僅能發揮商業銀行的機構網點、客戶資源等優勢，也有助于選擇綜合實力和服務能力較強的機構參與個人養老金業務，切實滿足人民群眾多樣化養老需求，推動個人養老金業務平穩起步、健康發展。

商業銀行迎養老金發展新機遇

近年來，國家大力發展多層次養老體系，對個人養老金制度的發展尤為注重，從國家頂層設計到監管機構出臺細則，作為一個萬億級別的新藍海，個人養老金市場發展前景廣闊。

據了解，個人養老金是以賬戶制為基礎，個人自愿參加，國家給予稅收優惠政策的養老保障制度。近日出臺的《暫行辦法》對商業銀行個人養老金業務范圍作出明確規定，主要包括資金賬戶業務;個人養老儲蓄業務;個人養老金產品代銷業務，包括代銷個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等，國務院金融監管機構另有規定的除外;個人養老金咨詢業務;銀保監會規定的其他個人養老金業務。

其中，個人養老金賬戶是個人養老金制度的關鍵，能夠直觀體現個人權益，方便職工個人操作，完整記錄信息以及促進多層次、多支柱養老保險體系健康發展。

值得關注的是，個人養老金賬戶制度給商業銀行帶來了新的發展機遇。《暫行辦法》規定，資金賬戶可以由參加人在開辦個人養老金業務的商業銀行開立或指定，也可以由參加人通過其他符合規定的個人養老金產品銷售機構，在開辦個人養老金業務的商業銀行指定，但不得由個人養老金產品銷售機構直接在商業銀行開立。并且，這一資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶，商業銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。個人養老金繳費歸集、交易資金劃轉等，以資金賬戶為唯一載體。

“個人養老金資金賬戶不僅為商業銀行辦理個人金融服務提供更多機會，而且個人在賬戶投資中將為商業銀行帶來資金沉淀，有助于豐富商業銀行存款來源。同時，商業銀行進行托管等服務也可以豐富收入來源。”業內人士表示。

多渠道開戶滿足養老場景新需求

基于個人養老金賬戶的唯一性，推動個人養老金業務政策落地實施，既是積極響應落實“應對人口老齡化”國家戰略的舉措，也為銀行轉型發展帶來新的增長點。目前，金融服務能力領先的商業銀行早已整裝待發，紛紛提前做好各項服務準備。

中信銀行首批獲得個人養老金業務開辦資格，積極響應國家政策，提前開展布局，早在2020年便與人社部個人養老金信息管理服務平臺啟動對接，并積極參與各相關行業平臺組織的多輪多方聯合測試。重點開展從開戶、繳存到投資交易等全鏈路能力建設，從而滿足不同客戶的場景需要，為客戶提供全周期的、便捷的個人養老金管理服務。

據了解，中信銀行以賬戶為基礎，將養老規劃、養老產品、養老服務等各類業務歸集整合，具備了覆蓋多渠道便捷開戶的服務能力，根據客戶的養老需求提供綜合化金融服務。

具體來看，個人客戶擁有多渠道開戶的選擇，可通過線上+線下渠道開立個人養老金資金賬戶。同時，賬戶功能豐富，支持任意渠道入金繳存、可視化展示已繳存和當年剩余可繳額度，支持賬戶查詢、交易明細查詢、稅延憑證下載等功能，并享受個人養老金稅收優惠、養老產品投資等服務，同時不收取賬戶管理費、短信費、轉賬手續費等。

六大體系打造一站式養老新范本

為進一步豐富金融產品，完善金融服務，強化風險管理，為個人養老金發展提供更加優質多元的金融服務，中信銀行通過六大體系打造養老金融服務的一站式辦理平臺，以滿足“老有所養、老有所醫、老有所享、老有所學、老有所游、老有所樂”的品質養老需求。

具體來看，“幸福+”養老金融服務體系包括“六個一”：

一個賬戶，即打造一個多渠道、多功能、多場景的個人養老金資金賬戶;

一套產品，通過發揮集團協同優勢，基于專業的產品研究和篩選能力，為客戶精選優質的、滿足養老投資理財需求的銀行理財、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范且側重于長期保值增值的各類養老產品，以滿足客戶全周期、多層次、多元化的養老規劃需求，并且不斷豐富和完善產品圖譜;

一個賬本，推出一個算得清、管得住、投得好的“養老賬本”。全貌展示客戶的養老資產狀況，優化匯總養老資產、測算養老缺口、規劃養老方案、提供養老服務等功能;

一套服務，中信銀行不僅為未老人群提供養老財富規劃服務，而且為已老人群提供包括財富、健康、學院、優惠、舞臺、傳承一系列豐富的“養老金融+非金融服務”。

一支隊伍，中信銀行聯合清華大學啟動了養老金融規劃人才隊伍培養項目，目前已完成首批隊伍認證，預計到年底前，將覆蓋1200名分支行銷售及財顧人員，約占中信銀行銷售及財顧人員的30%;

一份報告，中信銀行將發布《中國居民養老財富管理發展報告(2022)》，通過對客戶和市場養老痛點的洞察，分析行業供給，提出價值主張。

個人養老金作為一項關乎國計民生的重要政策，從國家頂層設計到具體細則的落地意義深遠。如何深度參與個人養老金業務的長遠發展是各方金融機構需要踐行的社會責任與使命。“中信銀行將繼續積極踐行國家戰略，依托集團內外強大的協同力量，做好每位客戶養老儲備的專業規劃，持續深耕個人養老金賬戶管理及養老金融服務，打造多層次的養老金融服務體系，將普惠金融落到實處。”中信銀行相關負責人對個人養老金業務的未來發展充滿信心。