股市風險太大，短期存款收益低，長期理財流動性又差，哪里才是資金的最佳去處呢?

《大眾證券報》記者了解到，工商銀行南京分行今年推出的 “2021年第三期可轉讓大額存單”因其兼顧收益性和流動性的創新設計，成為了當前市場環境下頗受投資人追捧的一款產品。

轉讓方：提前支取 有效減少利息損失

“可轉讓這一點特別好，急用的時候掛單轉讓，錢很快就能拿出來。”不久前在南京工行某網點認購了100萬“工行2021年第三期可轉讓大額存單三年期”的南京王女士告訴記者，自己在經過多番比較后最終選擇購買這款產品就是看中其收益性和流動性兼而有之的特性。“我這筆錢原來一直放在股市里面，去年賺了不少，前段時間看行情波動有點大就撤出來了，考慮到兒子正在看房，隨時可能用到，也不宜購買封閉性產品進行長線投資。”

記者了解到，工行南京分行目前在售的可轉讓大額存單分一年期、兩年期和三年期，均為購買當日起息，執行利率分別為2.25%、3.15%和3.9875%。(詳見表格)“這款產品與普通大額存單的主要不同之處在于認購后可通過網上銀行平臺進行轉讓，在客戶有提前支取需求時，可減少利息損失。”記者從南京工行網點工作人員處了解到，以王女士為例，若她在購入一年后因急用以3.5%的利率成功掛單轉讓，最終獲利金額將為35000元，與不可轉讓大額存單提前支取時僅能按活期0.35%的利率計息(3500元利息)相比，將多獲利31500元，利息損失大大減少。

受讓方：接手存單 更短存期更高收益

記者采訪中了解到，工行這款可轉讓大額存單的創新設計不僅體現在收益性與流動性的并舉，還體現在轉讓方與受讓方的雙贏。

同樣以王女士該單為例，假若王女士持有一年掛單后，林先生出手購買了該筆大額存單，由于王女士的轉讓價格為103.5萬元，林先生購入并持有兩年后到期，獲利總額為84625元，年化收益率將高達4.088%，不僅高于兩年期大額存單3.15%的利率，甚至高于三年期大額存單3.9875%的利率。

顯然，通過購買轉讓單，得到了王女士的讓利，林先生在更短的存期內獲得了比購買新存單更高的收益。那么，參與可轉讓大額存單的購買和轉讓是否存在一些條件和要求呢?

記者從南京工行相關業務部門了解到，主要需滿足以下條件：

首先，必須持有在柜面注冊的一類借記卡并且開通網上銀行;

其次，客戶在購買大額存單或接受轉讓后，必須持有至少1天且在距離存單到期日至少7天以上，才可掛單轉讓;

最后，所持有的個人大額存單必須為正常狀態，已經辦理質押、存款證明、司法凍結等不能進行轉讓。

“大額存單轉讓屬于全國交易，只要滿足上述條件，無論哪家分行哪家網點掛單，全國客戶均可瀏覽購買。”相關業務部門人員介紹道。

“從目前的反饋來看，大額存單作為一款保本保息的儲蓄產品，在植入可轉讓這一人性化功能后，客戶資金流動性體驗較好。”有數據研究機構分析師進一步指出，一方面，對于銀行來說，大額存單利率浮動范圍比普通定存更廣，銀行自主定價權提升;另一方面，對于客戶來說，封閉期內可通過轉讓的方式獲取資金，流動性更強。“大額存單的推出，也有利于推動我國的利率市場化改革。”

記者 趙琦薇