股市風(fēng)險太大，短期存款收益低，長期理財流動性又差，哪里才是資金的最佳去處呢?

《大眾證券報》記者了解到，工商銀行南京分行今年推出的 “2021年第三期可轉(zhuǎn)讓大額存單”因其兼顧收益性和流動性的創(chuàng)新設(shè)計，成為了當(dāng)前市場環(huán)境下頗受投資人追捧的一款產(chǎn)品。

轉(zhuǎn)讓方：提前支取 有效減少利息損失

“可轉(zhuǎn)讓這一點特別好，急用的時候掛單轉(zhuǎn)讓，錢很快就能拿出來。”不久前在南京工行某網(wǎng)點認購了100萬“工行2021年第三期可轉(zhuǎn)讓大額存單三年期”的南京王女士告訴記者，自己在經(jīng)過多番比較后最終選擇購買這款產(chǎn)品就是看中其收益性和流動性兼而有之的特性。“我這筆錢原來一直放在股市里面，去年賺了不少，前段時間看行情波動有點大就撤出來了，考慮到兒子正在看房，隨時可能用到，也不宜購買封閉性產(chǎn)品進行長線投資。”

記者了解到，工行南京分行目前在售的可轉(zhuǎn)讓大額存單分一年期、兩年期和三年期，均為購買當(dāng)日起息，執(zhí)行利率分別為2.25%、3.15%和3.9875%。(詳見表格)“這款產(chǎn)品與普通大額存單的主要不同之處在于認購后可通過網(wǎng)上銀行平臺進行轉(zhuǎn)讓，在客戶有提前支取需求時，可減少利息損失。”記者從南京工行網(wǎng)點工作人員處了解到，以王女士為例，若她在購入一年后因急用以3.5%的利率成功掛單轉(zhuǎn)讓，最終獲利金額將為35000元，與不可轉(zhuǎn)讓大額存單提前支取時僅能按活期0.35%的利率計息(3500元利息)相比，將多獲利31500元，利息損失大大減少。

受讓方：接手存單 更短存期更高收益

記者采訪中了解到，工行這款可轉(zhuǎn)讓大額存單的創(chuàng)新設(shè)計不僅體現(xiàn)在收益性與流動性的并舉，還體現(xiàn)在轉(zhuǎn)讓方與受讓方的雙贏。

同樣以王女士該單為例，假若王女士持有一年掛單后，林先生出手購買了該筆大額存單，由于王女士的轉(zhuǎn)讓價格為103.5萬元，林先生購入并持有兩年后到期，獲利總額為84625元，年化收益率將高達4.088%，不僅高于兩年期大額存單3.15%的利率，甚至高于三年期大額存單3.9875%的利率。

顯然，通過購買轉(zhuǎn)讓單，得到了王女士的讓利，林先生在更短的存期內(nèi)獲得了比購買新存單更高的收益。那么，參與可轉(zhuǎn)讓大額存單的購買和轉(zhuǎn)讓是否存在一些條件和要求呢?

記者從南京工行相關(guān)業(yè)務(wù)部門了解到，主要需滿足以下條件：

首先，必須持有在柜面注冊的一類借記卡并且開通網(wǎng)上銀行;

其次，客戶在購買大額存單或接受轉(zhuǎn)讓后，必須持有至少1天且在距離存單到期日至少7天以上，才可掛單轉(zhuǎn)讓;

最后，所持有的個人大額存單必須為正常狀態(tài)，已經(jīng)辦理質(zhì)押、存款證明、司法凍結(jié)等不能進行轉(zhuǎn)讓。

“大額存單轉(zhuǎn)讓屬于全國交易，只要滿足上述條件，無論哪家分行哪家網(wǎng)點掛單，全國客戶均可瀏覽購買。”相關(guān)業(yè)務(wù)部門人員介紹道。

“從目前的反饋來看，大額存單作為一款保本保息的儲蓄產(chǎn)品，在植入可轉(zhuǎn)讓這一人性化功能后，客戶資金流動性體驗較好。”有數(shù)據(jù)研究機構(gòu)分析師進一步指出，一方面，對于銀行來說，大額存單利率浮動范圍比普通定存更廣，銀行自主定價權(quán)提升;另一方面，對于客戶來說，封閉期內(nèi)可通過轉(zhuǎn)讓的方式獲取資金，流動性更強。“大額存單的推出，也有利于推動我國的利率市場化改革。”

記者 趙琦薇