隨著消費(fèi)金融逐漸走進(jìn)人們視野，成為大眾不可或缺的金融服務(wù)，個(gè)人消費(fèi)金融市場(chǎng)也迎來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。

4月9日，江蘇銀行控股子公司——蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司(下稱“蘇銀消金”)在昆山開業(yè)。蘇銀消金不僅為母行江蘇銀行綜合化經(jīng)營(yíng)布局再落一子，其“貸動(dòng)美好生活”的核心理念也和江蘇銀行“融創(chuàng)美好生活”的使命一脈相承。

近年來，江蘇銀行不斷以金融力量助力老百姓實(shí)現(xiàn)對(duì)美好生活的向往，基于此，該行個(gè)人零售業(yè)務(wù)也得到了長(zhǎng)足發(fā)展，零售轉(zhuǎn)型進(jìn)展顯著。

反映在資本市場(chǎng)上，個(gè)金業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)凸顯，拉動(dòng)該行市場(chǎng)價(jià)值提升，迎來新一輪業(yè)績(jī)釋放的黃金期。開年以來，江蘇銀行股價(jià)漲幅在A股上市銀行中排名前列，國(guó)泰君安證券等知名券商將江蘇銀行列為近期重點(diǎn)關(guān)注個(gè)股。

“金融+場(chǎng)景”：讓生活e起來

隨著金融科技的發(fā)展，基于線下消費(fèi)場(chǎng)景的刷卡行為在移動(dòng)支付時(shí)代變得越來越少，“實(shí)體卡片終將消失”是大勢(shì)所趨，拓展線上場(chǎng)景已成為發(fā)展消費(fèi)金融的關(guān)鍵路徑。

意識(shí)到消費(fèi)金融與場(chǎng)景鷗水相依，這些年互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭(zhēng)相發(fā)力場(chǎng)景建設(shè)，其中做得好的微信、支付寶，無不斥重金搭建場(chǎng)景、掘金場(chǎng)景。

剛剛開業(yè)的蘇銀凱基消費(fèi)金融公司，也表示將以線上模式為主，輔以O(shè)2O模式，推動(dòng)線下場(chǎng)景線上化，實(shí)現(xiàn)立體化發(fā)展。

作為消金公司的新晉成員，蘇銀消金敢于在場(chǎng)景上爭(zhēng)鋒，底氣來源于母行江蘇銀行。江蘇銀行在業(yè)內(nèi)較早提出了“金融+場(chǎng)景”的理念，通過拓展各類場(chǎng)景，對(duì)用戶需求體察更細(xì)化深入，識(shí)別和滿足百姓“無處不在”的金融服務(wù)需求，已積累了豐富的實(shí)操經(jīng)驗(yàn)。

早在3、4年前，江蘇銀行就通過自有直銷銀行APP搭建“車生活”“愛健康”“愛學(xué)習(xí)”等平臺(tái)，對(duì)接近600家醫(yī)療機(jī)構(gòu)、近500家教育機(jī)構(gòu)，讓客戶在各類生活場(chǎng)景中都能享受到一站式線上服務(wù)。手機(jī)銀行APP則圍繞“多維生態(tài)，智享無界”的價(jià)值主張，打造便民繳費(fèi)、成長(zhǎng)教育、商旅出行、精品商城、本地服務(wù)、熱門活動(dòng)六大特色場(chǎng)景。

近年來，江蘇銀行一直高度重視數(shù)字化場(chǎng)景建設(shè)，以線上線下相結(jié)合的方式融通多維場(chǎng)景。特別是該行近期的力作“隨e融”，將金融服務(wù)邊界擴(kuò)展至微信小程序，客戶無需注冊(cè)、不用預(yù)先開戶，在微信小程序一鍵登錄，即可直接獲得消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)貸款服務(wù)，并將申請(qǐng)貸款的時(shí)間縮短至“分秒之間”，真正做到了讓百姓生活“e起來”。

細(xì)細(xì)觀察下來，江蘇銀行已經(jīng)圍繞“享、樂、安、康、美”等五大領(lǐng)域，率先構(gòu)建了全客群、全場(chǎng)景、全生態(tài)的“場(chǎng)景金融”。

江蘇銀行正逐步將金融行業(yè)變革為以“客戶為中心、以場(chǎng)景為方式”的服務(wù)業(yè)，由此，人們的消費(fèi)行為、支付習(xí)慣正受到金融科技的重塑與影響，向更加便捷進(jìn)化轉(zhuǎn)變。

發(fā)力場(chǎng)景建設(shè)在為客戶帶來線上化、便捷化消費(fèi)金融新體驗(yàn)的同時(shí)，也反哺了業(yè)務(wù)端發(fā)展，為江蘇銀行塑造特色優(yōu)勢(shì)，加厚競(jìng)爭(zhēng)壁壘。截至2020年三季度末，江蘇銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡393.72萬張，同比增長(zhǎng)46.05%。手機(jī)銀行客戶總數(shù)突破千萬戶，月活躍客戶數(shù)居城商行首位。該行直銷銀行客戶數(shù)超3500萬戶，管理客戶資產(chǎn)近600億元，在《互聯(lián)網(wǎng)周刊》銀行業(yè)直銷銀行排名第1位。

財(cái)富管理發(fā)力：讓錢包鼓起來

中泰證券3月研報(bào)表示“江蘇銀行股有高性價(jià)比”“江蘇銀行財(cái)富管理未來有望成為新發(fā)力點(diǎn)”，在財(cái)富管理賽道上，“江蘇銀行資金端仍在發(fā)力期，作為頭部城商行是有這個(gè)潛力脫穎而出的”。

江蘇銀行作為深度參與零售金融轉(zhuǎn)型的銀行之一，借由財(cái)富管理深化零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，是必不可少的驅(qū)動(dòng)力。

而在居民消費(fèi)端急需提振的當(dāng)下，在財(cái)富管理上下功夫還具有深遠(yuǎn)意義。由于決定消費(fèi)的最重要因素是居民可支配收入的增長(zhǎng)，通過財(cái)富管理服務(wù)，可以幫助老百姓實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值，有更多的底氣消費(fèi)，暢想幸福美好生活。

通過在財(cái)富管理上發(fā)力，運(yùn)用業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的金融科技，精進(jìn)幫客戶“賺錢”的能力，直擊客戶對(duì)財(cái)富保值增值的需求痛點(diǎn)，是江蘇銀行零售轉(zhuǎn)型突圍的“密鑰”。

在手機(jī)端，江蘇銀行率先上線“阿爾法智能投顧”功能，打造了國(guó)內(nèi)首個(gè)集“投資+融資”功能于一體的線上綜合服務(wù)模塊，通過人工智能技術(shù)打通客戶基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款等多維度的資產(chǎn)配置需求。

在直銷銀行端，江蘇銀行獨(dú)創(chuàng)了直銷銀行理財(cái)超市，改變了以往的羅列理財(cái)產(chǎn)品供居民選擇的服務(wù)模式，而是通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)精準(zhǔn)勾勒客戶畫像，為客戶提供適合的理財(cái)規(guī)劃和服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

江蘇銀行率先運(yùn)用5G技術(shù)，通過在17家分行設(shè)立云投顧工作室，并由內(nèi)部專家組成的“內(nèi)部顧問云”和外部專家組織的“外部專家云”，遠(yuǎn)程為私人銀行客戶提供及時(shí)、專業(yè)、全面的云端顧問咨詢服務(wù)。

通過緊貼市場(chǎng)需求與客戶痛點(diǎn)，立足于讓百姓錢包鼓起來進(jìn)行排兵布陣，江蘇銀行在財(cái)富管理賽道上實(shí)現(xiàn)了彎道超車。公開資料顯示，江蘇銀行連續(xù)20個(gè)季度在《普益標(biāo)準(zhǔn)》“資產(chǎn)管理綜合能力評(píng)價(jià)”國(guó)內(nèi)城商行排名第1位。該行管理理財(cái)產(chǎn)品余額3827億元，位居城市商業(yè)銀行前列。

值得關(guān)注的是，江蘇銀行財(cái)富管理在助力百姓美好生活的同時(shí)，也激發(fā)了零售轉(zhuǎn)型成效彰顯。江蘇銀行2020年三季報(bào)顯示，該行個(gè)人存款和零售貸款占比進(jìn)一步提升，個(gè)人存款余額3540億元，較2019年末增長(zhǎng)20.60%，占全部存款余額26.21%，占比增加1.86個(gè)百分點(diǎn)。零售貸款占比進(jìn)一步提升，零售貸款余額4495億元，較2019年末增長(zhǎng)19.58%，占全部貸款余額38.22%，占比增加2.09個(gè)百分點(diǎn)，列城商行第一梯隊(duì)。

智慧金融進(jìn)化：讓金融美起來

近年來，在科技加持下，銀行業(yè)正加快推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智慧化建設(shè)。

科技與金融的緊密融合，讓銀行“將復(fù)雜留給自己、簡(jiǎn)單留給客戶”的本領(lǐng)練就得越來越得心應(yīng)手。

對(duì)消費(fèi)者來說，這意味著能得到便捷精準(zhǔn)的服務(wù)和快速響應(yīng)，以及更好的客戶體驗(yàn)。就像江蘇銀行提出的：“更快、更簡(jiǎn)單、更有活力”，金融美起來，就能帶動(dòng)生活美起來。

眾多銀行中，多次在智慧化道路上“第一個(gè)吃螃蟹”的江蘇銀行受到市場(chǎng)關(guān)注，因其緊鑼密鼓地推進(jìn)“智慧金融進(jìn)化工程”，形成了多點(diǎn)突破、全面開花、全方位進(jìn)步的態(tài)勢(shì)。

2013年，江蘇銀行決策層就預(yù)判商業(yè)銀行正進(jìn)入智慧經(jīng)營(yíng)時(shí)代，啟動(dòng)“智慧銀行”建設(shè)。

2014年，江蘇銀行在戰(zhàn)略規(guī)劃中將“智慧化”作為“四化”的重要內(nèi)容，推出直銷銀行。

2015年，江蘇銀行推出國(guó)內(nèi)首家全線上、純信用的小微網(wǎng)貸產(chǎn)品“稅e融”。

2016年，江蘇銀行推出“月光寶盒”“筋斗云”“黃金眼”等系列大數(shù)據(jù)應(yīng)用產(chǎn)品。

2017年，江蘇銀行國(guó)內(nèi)首家研發(fā)推出的全流程線上化的物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)融資產(chǎn)品，引領(lǐng)客觀信用新金融時(shí)代破繭而出。

2018年，江蘇銀行率先打造“車生活”“愛健康”“愛學(xué)習(xí)”等行業(yè)領(lǐng)先的金融科技應(yīng)用場(chǎng)景。

2019年，江蘇銀行將“智慧化”提到戰(zhàn)略首位，明確提出持續(xù)推進(jìn)“智慧金融進(jìn)化工程”。

2020年，江蘇銀行創(chuàng)新提出“一個(gè)平臺(tái)就夠了”的全新理念，打造了“極簡(jiǎn)、極快、極美”的一站式融資平臺(tái)“隨e融”。

今年初，江蘇銀行又對(duì)“智慧金融進(jìn)化工程”進(jìn)行了重點(diǎn)謀劃和布局，推動(dòng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化，使數(shù)據(jù)從科技符號(hào)演進(jìn)成文化符號(hào)。在全行融入數(shù)據(jù)基因的基礎(chǔ)上，江蘇銀行加快相關(guān)應(yīng)用系統(tǒng)創(chuàng)新迭代，加快培育爆款的“隨e融”產(chǎn)品，加大智慧運(yùn)營(yíng)投入、夯實(shí)基礎(chǔ)，打造線上線下相融合的智慧化應(yīng)用。

放眼未來，智慧化給美好生活帶來的無限可能，如茫茫宇宙之中擁有無窮無盡的日月星辰，吸引我們孜孜不倦地去開發(fā)探索。

以銀行業(yè)為主力的金融大軍，在智慧化大纛下拉開新一輪蝶變，恰逢其時(shí)。正如羅伯特·希勒在《金融與好的社會(huì)》中說，回顧經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史，我們的社會(huì)取得今天這樣的繁榮和文明是不斷調(diào)整金融體系操作技術(shù)的結(jié)果，是金融理論激發(fā)創(chuàng)新的成果，也是根據(jù)人類本性不斷革新的成果。

歷史的車輪在滾滾向前，我們的征途是星辰大海。可以期待的是，以江蘇銀行為代表的銀行業(yè)，正和萬千客戶們一起，用智慧和雙手創(chuàng)造美好，給時(shí)光以生命，給歲月以美好。