資產規模突破7500億元，較上年末增長8.83%；各項存款4627.52億元、各項貸款3634.97億元，分別較上年末增長10.98%、9.04%；實現營收65.04億元、歸母凈利潤31.34億元，不良率0.83%……這是蘇州銀行交出的一份穩中有進的2025年半年報成績單。

解剖麻雀，無論戰略故事講得多好，做出業績的背后依然要靠風控能力這個“壓艙石”，以及業務布局形成的“成長勁”。

拆開“保險箱”：0.83% 不良率背后的“鈍感力”

對于銀行而言，資產質量是生命線，風控能力則是確保資產質量的關鍵所在。可以看出，當市場行情普遍承壓、不少銀行不良率出現上浮之際，蘇州銀行的不良數據則呈現了一定的“鈍感力”。

截至2025年6月末，蘇州銀行不良貸款率0.83%，撥備覆蓋率437.91%，撥貸比3.63%，資產質量持續保持在穩定水平。核心一級資本充足率為9.87%，一級資本充足率為11.67%，資本充足率為14.57%，各項資本充足率指標均符合監管要求和資本規劃管理目標。

蘇州銀行不良率能夠持續保持低位，得益于其持續完善“全口徑、全覆蓋、全流程、全周期”的全面風險管理體系，構建矩陣式風險管理架構，不良貸款率、撥備覆蓋率等主要風險指標位居上市銀行第一梯隊。

從日常公開信息可以管中窺豹，該行持續優化智能風控體系，完善新綜合信貸系統，升級大數據風控預警模型，搭建知識圖譜平臺，有效提高數字化風險監測與管理水平；強化員工行為管理，建設“蘇智明”員工行為管理系統，織牢案防管理網絡，嚴守穩健合規發展底線。

正是憑借全流程精細化風控管理，蘇州銀行有效抵御市場風險沖擊，為業務穩健發展提供堅實保障。這也使得蘇州銀行在面對復雜多變的經濟金融形勢時，能夠保持資產質量的穩定，展現出強大的抗風險能力。

解構“雙引擎”：特色業務如何驅動發展提速？

在“強鄰環伺”的長三角地區，蘇州銀行同樣致力于構建自身的特色業務和差異化經營領域，作為核心競爭力的重要支撐。如何真正做到“以客戶為中心”，用好一體化經營戰略的協同效應，也許答案就藏在該行“科創+跨境”“民生+財富”的“雙引擎”之中。

科創金融：陪伴科技型企業全生命周期成長

蘇州作為全國重要的科技創新高地，擁有豐富的科創資源和活躍的創新氛圍。蘇州銀行立足本土，敏銳捕捉科創金融發展機遇，圍繞“科創”戰略，打造了一套完善的科創金融服務體系，陪伴科技型企業從初創期到成熟期的全生命周期成長。

該行積極打造“蘇心科創，伴飛成長”的科創金融品牌，探索實踐具有蘇行特色的科創金融發展之路。構建“10+9+N”的科創金融組織架構，從組織架構和人才配備上保障對科創企業的專業服務能力；持續推進科創金融一體化經營范式，更新“蘇心科創力”專屬評價模型，為科創企業賦予價值動態身份證；持續完善“伴飛計劃”“展翅計劃”“領航計劃”三大金融支持計劃，形成全客戶需求管理、全生命周期管理、全生態資源管理的整體布局。

截至2025年6月末，蘇州銀行合作科創企業客戶數超13000家，科創企業授信總額超1300億元。科創金融業務的蓬勃發展，不僅有力支持了地方科技創新和產業升級，也為蘇州銀行帶來了強勁的業務增長點，推動公司貸款規模穩步增長。截至報告期末，該行公司貸款本金2739.35億元，較上年末增加324.52億元，增幅13.44%。

跨境金融：升級服務賦能企業“走出去”

隨著蘇州外向型經濟的不斷發展，企業跨境業務需求日益旺盛。蘇州銀行順勢而為，大力發展跨境金融業務，為跨境企業提供更加便捷、高效、安全、專業的服務。

該行迭代“匯智贏”數智系統，實現“線下業務線上化，線上業務智能化”，構建結算、智存、融資、交易、擔保、出海“6+N”境內外、本外幣、離在岸的跨境金融產品體系；推出“五維十策”護航外貿企業發展，從專班智庫、專項信貸、專業團隊、專案支撐、專線安排五大維度精準推出十項服務舉措；聚焦客戶需求和區域創新，跨境人民幣業務持續高速增長，代理行等渠道拓展取得突破性進展。

報告期內，蘇州銀行國際結算量突破136億美元，同比增長30%；跨境人民幣結算量突破145億元，同比增長53%；外幣貸款及貿易融資投放金額同比增長52%；與超30個國家和地區的230多家金融機構建立了海外代理行關系，全球化業務布局加速推進。跨境金融業務的快速發展，進一步提升了蘇州銀行的市場競爭力和品牌影響力，也為其實現高質量發展提供了有力支撐。

民生金融：深耕本土滿足多元化需求

該行積極響應國家養老金融政策號召，通過深化產品服務體系、優化服務流程、強化資源整合，致力于構建全方位、多層次的養老金融服務生態。打造“蘇心康養”養老金融服務品牌，在養老金融領域的戰略布局邁入新階段，累計為超210萬名老年客戶提供金融服務，管理金融資產超1800億元。

以“蘇心”服務構筑人才發展“舒心”高地，蘇州銀行積極開展青年科學家“暖心”走訪活動，努力實現“金融服務跟著人才走，人才創新帶著產業跑”。聯動政府部門、產業園區、資本市場、非銀金融機構等多方力量，搭建科創金融綜合服務生態圈，促進“創新鏈、產業鏈、資金鏈、人才鏈”有機融合。截至2025年6月末，人才卡累計發卡超2.3萬張。

消費金融方面，該行持續優化產品功能及審批政策，有效滿足居民各類日常消費需求。通過動態風險管理與精細化客戶分層策略，消費貸款資產質量保持穩定。截至2025年6月末，個人消費貸款余額較年初增長8.32%。

財富金融：資產增值的“助推器”

蘇州銀行不斷提升投研能力，完善一體化投研體系。依據宏觀經濟形勢提前布局，把握資本市場周期輪動，深化金字塔型產品體系建設，增加權益類產品配置，調優客戶周期性產品形態，上線資產配置系統，為客戶帶來良好投資體驗。強化公司股東、高管、專業人才客戶財富管理的綜合化金融服務，提升客戶滿意度與綜合貢獻度。深化理財經理能力提升建設，聚焦資產配置能力提升及智能服務工具運用，客戶服務質效全面增強。截至2025年6月末，管理個人客戶金融總資產（AUM）超3900億元。

私人銀行業務方面，該行持續豐富私行產品體系，打造多元化、定制化的資產配置方案，充分滿足高凈值客戶的個性化需求。通過數字化賦能，優化手機銀行私行專區功能，為客戶提供更加便捷、智能的線上服務體驗。截至2025年6月末，私人銀行客戶數較年初增長19%，其金融總資產較年初增長16%，實現了客戶規模與資產規模的穩步提升。

風控“防波堤”與特色業務驅動的“加速器”，絕非簡單并行的兩條軌道，而是深度咬合的協同體系。以制度與技術融合打造而成的“防波堤”，為業務發展抵御市場風浪；“加速器”則以經營成長反哺風控能力迭代，形成動態平衡的發展閉環。

從半年報數據看，蘇州銀行的“穩韌”密碼，正在于讓“防波堤”的每一塊磚石都嵌入業務場景，讓“加速器”的每一次運轉都有風險護航。這種風控與業務的協同關系，既守住了穩健經營的底線，又打開了創新發展的空間，成為城商行在復雜環境中實現高質量發展的范本。蘇銀