自2014年國家批準第一批5家民營銀行成立，到2024年恰好走過了十年，目前我國民營銀行數(shù)量已經(jīng)達19家。而民營銀行發(fā)展除了面臨經(jīng)濟形勢變化的壓力，還存在內(nèi)部治理難度較大、經(jīng)營壓力加劇和資本補充困難等挑戰(zhàn)。

證券之星注意到，今年上半年已公布半年報數(shù)據(jù)的近10家民營銀行業(yè)績整體平穩(wěn)，但億聯(lián)銀行是唯一一家營收、凈利潤出現(xiàn)雙降的銀行。尤其是凈利潤指標波動較大，自2021年凈利潤縮水超七成至5千余萬后，在去年回升至1.4億元。截至今年6月末，該行凈利潤進一步降至0.18億元，同比下滑超七成。

此外，億聯(lián)銀行曾經(jīng)一度逼近600億關口的資產(chǎn)總額，近兩年卻持續(xù)萎縮，至2023年末下降至517.56億元，至今年上半年末又進一步下滑至487.87億元。同時截至今年6月末，億聯(lián)銀行的不良貸款余額為5.28億元，不良貸款率較去年末的1.61%抬升至1.73%。

業(yè)績雙降、資產(chǎn)規(guī)模再度縮水

公開資料顯示，億聯(lián)銀行是東北首家民營銀行，2016年12月，銀監(jiān)會批復了吉林億聯(lián)銀行的籌建申請。2017年5月由中發(fā)金控投資、吉林三快科技(美團)等7家民營企業(yè)在長春聯(lián)合發(fā)起成立，注冊資本30億元。作為四家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，億聯(lián)銀行主要的業(yè)務領域圍繞消費金融、小微金融、農(nóng)村金融。

日前，億聯(lián)銀行發(fā)布了2024年半年報顯示，該行上半年實現(xiàn)營業(yè)收入6.05億元，同比下滑4.87%；實現(xiàn)凈利潤0.18億元，同比下滑69.49%。

證券之星注意到，2020年-2023年間，億聯(lián)銀行營業(yè)收入分別為15.67億元、14.33億元、10.83億元、10.65億元。對應凈利潤則波動較大，以2021-2024年期間的中報數(shù)據(jù)來看，該行四年間出現(xiàn)了3次凈利潤的下滑，僅在2023年上半年實現(xiàn)凈利潤的正增長。

在有數(shù)據(jù)可查的近10家民營銀行中，億聯(lián)銀行上半年超70%的凈利潤跌幅也在同行中墊底，營收規(guī)模接近的溫州民商銀行雖然同樣盈利承壓，但上半年凈利潤跌幅僅為3.67%。

除了業(yè)績指標惡化以外，億聯(lián)銀行資產(chǎn)規(guī)模指標的變化更為嚴峻。

2021-2023年，億聯(lián)銀行的資產(chǎn)規(guī)模分別為599.65億、536.34億元、517.56億元。連續(xù)多年資產(chǎn)規(guī)模下滑，而截至今年上半年末，總資產(chǎn)規(guī)模為487.87億元，較年初減少29.88億元的同時，也跌破500億大關。

今年上半年，目前已公布數(shù)據(jù)的民營銀行中，資產(chǎn)規(guī)模排名前10中，有網(wǎng)商銀行、三湘銀行和億聯(lián)銀行出現(xiàn)總資產(chǎn)縮水，但網(wǎng)商銀行是目前民營銀行的領頭羊，總資產(chǎn)規(guī)模高達4462.92億元，1.29%的跌幅也尚能承受，但億聯(lián)銀行上半年資產(chǎn)規(guī)模下滑達5.77%，幅度最大。

不良率抬升、內(nèi)控“失守”

與此同時，億聯(lián)銀行資產(chǎn)質(zhì)量也面臨著惡化的難題，2024年上半年末，億聯(lián)銀行不良率升至1.73%，不良貸款余額5.28億元，而在此前兩年，億聯(lián)銀行將不良率連續(xù)保持在1.61%，如今卻重新抬頭。

證券之星注意到，今年上半年，億聯(lián)銀行正常類、可疑類貸款占比下降。其中正常類貸款減少32.07億元，在貸款余額中的占比下降0.89個百分點。但關注類、次級類、損失類貸款占比均上升，其中關注類占比升至2.87%，增加額1.73億，余額超過8.7億元。

億聯(lián)銀行在半年報中談及穩(wěn)步推進不良資產(chǎn)化解進程時表示，“采取一切可利用手段多措并舉對風險進行化解，建立業(yè)務部門、風險部門及外部律師事務所聯(lián)動機制，靈活運用清收、重組及司法手段推進信用風險化解進程，并按月對化解進度進行監(jiān)督推進。”

除了面臨著不良率抬升所帶來的資產(chǎn)質(zhì)量惡化風險，億聯(lián)銀行上半年也遭遇了“巨額罰單”困擾。

就在今年年初，億聯(lián)銀行曾收到央行一筆大額罰單，暴露了公司內(nèi)部管理上的問題。3月12日，人民銀行吉林省分行公布一張行政處罰信息公示表，億聯(lián)銀行因存在三項違規(guī)行為被重罰758.34萬元，行政處罰決定日期為3月7日。

罰單顯示，因違反防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項規(guī)定，未按規(guī)定履行客戶身份識別義務以及未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告，億聯(lián)銀行被罰款758.34萬元。

其中，時任億聯(lián)銀行財富創(chuàng)新部專家孫琦對上述三項違規(guī)行為均負有責任，被罰25.53萬元。

在凈利潤大幅下滑與不良貸款率上升的背景下，億聯(lián)銀行遭遇高額處罰無疑是對財務指標的一次沖擊，而此次重罰事件某種程度上暴露出其內(nèi)控機制的失效，也反映了民營銀行整體面臨的經(jīng)營壓力。

種種挑戰(zhàn)之下，9月30日，億聯(lián)銀行在官網(wǎng)發(fā)布了《關于蔣永軍同志正式就任本行行長的公告》。

公告顯示，該行董事會2024年第三次例會暨第三屆董事會第十次會議決定，聘任蔣永軍同志為行長；同時，該行于近日收到《吉林金融監(jiān)管局關于蔣永軍吉林億聯(lián)銀行行長任職資格的批復》，正式核準了蔣永軍的行長任職資格。

在新行長的帶領下，億聯(lián)銀行今后或許還需進一步調(diào)整戰(zhàn)略、優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，從而應對不斷變化的市場環(huán)境和內(nèi)部挑戰(zhàn)。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)