“做好產(chǎn)品服務(wù)和場(chǎng)景建設(shè)”，“推動(dòng)全社會(huì)共建共享，利用智能合約實(shí)現(xiàn)可編程特性，打造開源生態(tài)平臺(tái)，構(gòu)建數(shù)字人民幣開放生態(tài)”，“堅(jiān)持法制化規(guī)范建設(shè)”……中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛日前在第五屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)論壇上，就數(shù)字人民幣推廣議題如是說(shuō)。

范行長(zhǎng)的發(fā)言，釋放出一個(gè)重要信號(hào)，鼓勵(lì)越來(lái)越多的市場(chǎng)主體加入到數(shù)字人民幣推廣中來(lái)，并以更為開放的姿態(tài)，在產(chǎn)品應(yīng)用、場(chǎng)景拓展等方面進(jìn)行新的探索與嘗試。相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，如支付機(jī)構(gòu)及硬件廠商、軟件服務(wù)商、場(chǎng)景搭建方，必將迎來(lái)數(shù)幣領(lǐng)域的新發(fā)展。目前，機(jī)構(gòu)們也紛紛看好數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈投資機(jī)會(huì)。

在數(shù)字人民幣試點(diǎn)加速擴(kuò)容，各家機(jī)構(gòu)在該賽道陸續(xù)布局的市場(chǎng)背景下，數(shù)字人民幣如何建立與C端B端用戶更為緊密的連接，如何應(yīng)用于更廣泛的商業(yè)環(huán)境，以及數(shù)字人民幣何時(shí)能為企業(yè)帶來(lái)實(shí)際的商業(yè)收益，還有安全隱私等問(wèn)題，都是產(chǎn)業(yè)鏈機(jī)構(gòu)和頂層設(shè)計(jì)者探討與思考的重點(diǎn)。

場(chǎng)景拓展激發(fā)數(shù)字人民幣應(yīng)用活力

數(shù)字人民幣作為一個(gè)支付工具要全面落地，用戶數(shù)量和場(chǎng)景覆蓋缺一不可。各試點(diǎn)城市的數(shù)幣紅包、消費(fèi)券發(fā)放，一定程度上激發(fā)了C端用戶的使用熱情，但在刺激措施過(guò)后，如何增加與用戶的粘度，成為產(chǎn)業(yè)鏈各機(jī)構(gòu)面臨的重要課題。

擴(kuò)大場(chǎng)景覆蓋是利于激發(fā)C端乃至B端提高數(shù)幣使用頻率的一個(gè)重要途徑。早在去年11月，頭部支付機(jī)構(gòu)拉卡拉，就將員工部分工資用數(shù)字人民幣形式發(fā)放。據(jù)拉卡拉員工介紹，在一些支持?jǐn)?shù)幣支付的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或線下超市點(diǎn)外賣、買日用品，就會(huì)用這筆錢。

日前，全國(guó)首個(gè)“數(shù)幣+”公積金專窗落戶深圳福田區(qū)，該窗口可為市民提供數(shù)字人民幣公積金繳存服務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)和支付環(huán)節(jié)一次性辦結(jié)、資金秒到賬，無(wú)疑將提升數(shù)字人民幣在個(gè)人貸款還款等場(chǎng)景的應(yīng)用。

考慮到一般C端用戶對(duì)目前主流二維碼支付的長(zhǎng)期使用習(xí)慣，其主動(dòng)打開app支付數(shù)幣幾率有限。所以可以預(yù)計(jì)，拓展企業(yè)或政府薪酬、社會(huì)福利發(fā)放及公共服務(wù)等數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景，在數(shù)幣紅包熱度過(guò)后，或可成為增強(qiáng)C端用戶與數(shù)字人民幣粘度的首要手段。

再來(lái)看B端，一方面，其是承接C端支付需求的那個(gè)“場(chǎng)景”，例如商超、景區(qū)等。目前，包括拉卡拉在內(nèi)的支付機(jī)構(gòu)，在數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)方面已經(jīng)做了大量的工作，比如拉卡拉旗下所有終端均可受理數(shù)字人民幣，公司還積極拓展數(shù)字人民幣受理場(chǎng)景，如北京的圓明園景區(qū)，物美、多點(diǎn)、麥德龍等大型商超，中石化加油站等，反向推動(dòng)了數(shù)幣人民幣錢包的開立。

另一方面，B端自身的支付需求也是數(shù)字人民幣應(yīng)用的重要場(chǎng)景，日前“智能合約”等應(yīng)用的落地，為產(chǎn)業(yè)上下游等定制化支付提供了新的參考。智能合約作為一種用計(jì)算機(jī)語(yǔ)言記錄條款并由程序自動(dòng)執(zhí)行的合約，數(shù)字人民幣通過(guò)加載智能合約，即可根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)支付交易。這也預(yù)示著數(shù)字人民幣在交易鏈條更為復(fù)雜的B端應(yīng)用場(chǎng)景中，擁有了更大的落地探索空間。

簡(jiǎn)言之，數(shù)字人民幣在C端全面落地，可以借助公共服務(wù)，福利、工資發(fā)放等及受理環(huán)境優(yōu)化的反向推動(dòng)，而B端企業(yè)間支付則有望在數(shù)字人民幣智能合約、區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用探索中，挖掘其更大的價(jià)值。

多角度探索數(shù)字人民幣商業(yè)價(jià)值

據(jù)央行最新數(shù)據(jù)，截至2022年5月31日，15個(gè)省市試點(diǎn)地區(qū)通過(guò)數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)約為2.64億筆，金額約830億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付商戶門店數(shù)量達(dá)到456.7萬(wàn)個(gè)，數(shù)字人民幣的持續(xù)推廣無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步催生更多的數(shù)字交易支付場(chǎng)景。

目前，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景已經(jīng)覆蓋了C端、B端以及G端等領(lǐng)域。可以預(yù)見的一個(gè)發(fā)展路徑是，隨著市場(chǎng)不斷擴(kuò)容，數(shù)字人民幣在以上場(chǎng)景的創(chuàng)新應(yīng)用、痛點(diǎn)解決等方面會(huì)逐步深入，并將為布局?jǐn)?shù)字人民幣業(yè)務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)，帶來(lái)可見的業(yè)務(wù)收入。

對(duì)數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈上的支付機(jī)構(gòu)而言，支持?jǐn)?shù)字人民幣的交易并不帶來(lái)實(shí)際的支付手續(xù)費(fèi)，反倒會(huì)增加其升級(jí)機(jī)具等優(yōu)化受理環(huán)境的成本，看上去并不是筆劃算的買賣。然而拉卡拉并不這么認(rèn)為。

據(jù)拉卡拉數(shù)字人民幣相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，數(shù)字人民幣給拉卡拉帶來(lái)了很多的商業(yè)機(jī)會(huì)，其坦言，作為首批央行數(shù)研所合作機(jī)構(gòu)，拉卡拉通過(guò)數(shù)字人民幣，得以與更多的行業(yè)客戶如小鵬、蔚來(lái)等車企以及中石化這類機(jī)構(gòu)握手，加速了公司深入服務(wù)大型企業(yè)的步伐。該負(fù)責(zé)人透露，公司日前與一些大型機(jī)構(gòu)建立了緊密合作，并為其提供包括數(shù)字人民幣交易一點(diǎn)接入、對(duì)賬等在內(nèi)的各項(xiàng)資金管理服務(wù)。

數(shù)字人民幣實(shí)時(shí)到賬、可追溯等特點(diǎn)，能有效幫助企業(yè)降低資金運(yùn)轉(zhuǎn)及管理成本，并進(jìn)一步將數(shù)字人民幣交易數(shù)據(jù)應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融。對(duì)小微企業(yè)來(lái)講，信貸準(zhǔn)入門檻一直是其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中卡脖子的問(wèn)題。試想，支付機(jī)構(gòu)作為小微企業(yè)、商戶的重要服務(wù)機(jī)構(gòu)，在合規(guī)范圍內(nèi)，通過(guò)數(shù)字人民幣交易，利用隱私計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，能更好地幫助小微商戶建立數(shù)字信用，形成可用的數(shù)字資產(chǎn)，解決其融資難等問(wèn)題，必然會(huì)帶來(lái)可見的商業(yè)收益。

當(dāng)然，數(shù)字人民幣的具體商業(yè)模式，仍處于探索階段，但隨著數(shù)字人民幣“數(shù)字新基建”的作用逐步發(fā)揮，以及對(duì)企業(yè)新業(yè)務(wù)拉動(dòng)的翹板效應(yīng)，數(shù)字人民幣的商業(yè)價(jià)值正在變得越來(lái)越清晰。